Refus crédit immobilier avec courtier

Refus crédit immobilier avec courtier  
L’obtention d’un crédit immobilier auprès d’un organisme prêteur nécessite un processeur à suivre. L’emprunteur devra faire une demande de prêt immobilier qui sera ensuite analysé par la banque. Après l’analyse du dossier , la banque décide ou non d’accorder le crédit immobilier. La plupart du temps , les emprunteurs se font accompagner par un courtier immobilier pour optimiser leur chance . Cependant il est possible s’il y ait un refus de la part de la banque même avec l’aide d’un courtier immobilier. Comment expliquer alors ce refus malgré la présence du courtier immobilier ? Quelles sont les raisons du refus de la banque et quelles sont les solutions à adopter ? Telles sont les questions auxquelles nous allons répondre dans la suite de l’article.

Comment se déroule l’obtention d’un prêt immobilier à la banque ?

Le prêt immobilier encore appelé crédit immobilier est un emprunt destiné à financer l’achat d’un bien immobilier . Il peut s’agir de l’acquisition d’une maison, d’un appartement , d’une résidence principale , d’une résidence secondaire ou d’un terrain pour la construction d’un logement neuf. L’acquéreur ayant le projet d’achat immobilier sollicite l’aide de la banque ou d’un organisme prêteur pour lui octroyer la somme nécessaire pour la réalisation de son projet. Cependant , le prêt immobilier est un énorme risque que prend non seulement l’emprunteur mais aussi la banque puisque la somme à emprunter ne sera pas minime . Il est donc important de se baser sur certains principes , sur certains critères et sur certaines règles afin d’éviter le non remboursement du crédit. Ainsi , la banque analyse un certain nombre d’éléments avant d’octroyer le prêt immobilier.
D’abord l’emprunteur fait une demande de prêt immobilier à la banque en lui fournissant un dossier qui renseigne sur sa situation et la maison à acheter. La banque va analyser le profil de l’emprunteur , sa situation financière ( son salaire , ses revenus , ses charges , sa profession etc.) , sa capacité d’emprunt, son taux d’endettement , son apport personnel , les garanties et assurances auxquelles il a souscrit etc . La banque doit s’assurer en fait de la capacité de l’emprunteur à rembourser le crédit qui lui sera emprunté . Elle va vérifier si le profil de l’emprunteur correspond au montant à emprunter pour ne pas qu’il y ait de difficulté dans le paiement des mensualités. C’est après étude et analyse , que la banque va décider ou non s’il accorde le prêt immobilier. En cas d’acceptation, elle envoie maintenant une offre de prêt immobilier à l’emprunteur pour lui faire part des conditions d’emprunt.
Il revient maintenant à l’emprunteur d’analyser les conditions , de comparer plusieurs offres de prêt immobilier et de choisir celle qui lui est le plus bénéfique. Après l’acceptation de l’offre de prêt immobilier suivra le déblocage des fonds. Le courrier immobilier joue un rôle important dans l’accompagnement de l’emprunteur et lui garantit l’obtention de son prêt immobilier. Cependant , il est possible que la banque rejette le dossier de demande de prêt de l’emprunteur dans le cas où les conditions citées ci dessus ne sont pas respectées.

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Quelles sont les raisons du refus d’un crédit immobilier ?

Plusieurs raisons peuvent amener une banque à refuser d’octroyer un crédit immobilier. Rappelons que la banque court un grand risque en octroyant un prêt immobilier. Le crédit immobilier n’est pas un jeu qu’il faut prendre à la légère , raison pour laquelle la banque fera une étude approfondie du dossier de demande de l’emprunteur. Elle peut donc juger que ce dernier ne pourra pas être éligible à un prêt immobilier. Voici quelques raisons i peuvent être à l’origine d’un refus :
Un profil non adapté au crédit immobilier : une inscription à la banque de France où au FICP ( le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers ) . Ceci voudra dire que si l’emprunteur est fiché à la banque de France , la demande de crédit ne sera pas acceptée. Il y aura donc un rejet.
Une mauvaise gestion des finances : lorsque la banque découvre que l’emprunteur a des dettes non remboursées il peut y avoir refus. Un compte à découvert , les incidents de paiement , les dépenses exagérées et les crédits à la consommation ne motivent pas la banque à octroyer un prêt immobilier.
Une situation professionnelle instable : si l’emprunteur ne dispose pas d’un métier stable , le refus de son dossier sera évident. Sans une profession stable , l’emprunteur couvre le risque de perte d’emploi donc de non remboursement des mensualités. Raison pour laquelle les banques perçoivent ceux qui travaillent en CDI.
Un taux d’endettement trop élevé : le taux d’endettement est généralement fixé à 35% et ne doit pas être supérieur à ce pourcentage. Si donc l’emprunteur présente un taux d’endettement trop élevé qui dépasse 35% , il pourrait avoir un refus de la part de la banque ou de l’organisme prêteur.
Un reste à vivre insuffisant : Après les dépenses liées au crédit immobilier , l’emprunteur doit normalement disposer d’un reste à vivre pouvant lui permettre de pourvoir à ses besoins , à celui de sa famille et à ses charges. La banque analyse également les revenus restants de l’emprunteur. Si ce reste à vivre n’est donc pas suffisant , la banque n’acceptera pas d’accorder le prêt immobilier . La demande sera rejetée car le prêt est considéré comme risqué pour l’emprunteur.
Une mauvaise fixation du prix du bien immobilier : la banque maîtrise parfaitement l’évolution des prix sur le marché immobilier. Elle est souvent informée des réalités sur le marché afin d’éviter de se berner par les emprunteurs. Il est important aussi que l’emprunteur soit transparent dans la demande de son prêt immobilier car en cas de fraude le prêt ne sera pas accordé. De la même manière , si le prix ne correspond pas aux réalités du marché , il y aura refus.
Le manque ou l’insuffisance d’apport personnel : l’emprunteur doit prouver à la banque qu’il est vraiment digne de recevoir le crédit immobilier. Pour motiver la banque et montrer sa part de responsabilité , un apport personnel de 10% est demandé. Plus l’apport personnel est élevé, plus l’emprunteur a de chance d’obtenir le crédit immobilier. Donc lorsqu’il n’y aura pas d’apport personnel ou lorsque cet apport sera inférieur à 10% du prix du bien immobilier , le dossier de demande sera rejeté.
L’Assurance et les garanties : la société de caution ou l’assureur peut rejeter le dossier de l’emprunteur dans le cas où il considère que l’emprunteur est financièrement à risque. Dans ce cas là, la banque peut aussi rejeter le dossier de demande de prêt.

Refus du crédit immobilier avec un courtier : comment expliquer ?

Rappelons que le courtier immobilier est un professionnel qui joue le rôle d’intermédiaire entre l’emprunteur et l’organisme prêteur. Le courtier en crédit immobilier accompagne l’emprunteur dans toutes les démarches de son prêt immobilier. Il joue également le rôle de conseiller et de négociateur. En effet , le courtier aide l’emprunteur à constituer un bon dossier qu’il présente ensuite à la banque. Il se charge de négocier le prêt , de comparer les offres de prêt immobilier afin de décrocher le meilleur taux d’emprunt. Cependant faire appel à un courtier immobilier n’est pas un gage de réussite. Le courtier immobilier n’a aucune décision à prendre à la place des organismes prêteurs. Il fait de son mieux mais la décision finale revient à la banque , c’est à elle de décider ou non d’accorder le prêt immobilier. C’est vrai qu’il est rare qu’il y ait un refus avec l’accompagnement d’un courtier immobilier mais cela est possible et ça peut arriver. Il est bien possible qu’il y ait un refus malgré l’accompagnement d’un courtier immobilier.

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Quelles solutions adoptées en cas de refus du crédit immobilier ?

Malgré l’accompagnement d’un courtier immobilier , la banque a rejeté votre dossier de demande de prêt immobilier ? Vous n’avez pas à vous inquiéter. Il existe des solutions à adopter en cas de refus. Il suffit juste d’en parler avec votre courtier immobilier . Ensemble avec le courtier , vous allez pouvoir déterminer les raisons du refus. Avant d’adopter une solution , il est important de connaître la raison pour laquelle le dossier a été rejeté. C’est en fonction du problème , que le courtier en crédit immobilier pourra trouver une solution face à ce refus. Après avoir déterminé la raison , vous pouvez refaire votre demande de prêt immobilier quelques mois plus tard après avoir bien sûr réglé le problème dont il est question. Vous allez donc prendre du temps pour corriger peut votre taux d’endettement ou votre profil selon le cas et déposer la demande de crédit.
Par ailleurs, le problème peut venir de votre plan de financement. Avec le courtier immobilier , vous allez donc revoir le budget établi et choisir un bien immobilier moins cher répondant à votre situation financière. Vous pouvez aussi souscrire aux aides gouvernementales comme le prêt à taux zéro. Le courtier immobilier saura vous guider dans cette étape. Si le problème vient de l’assurance emprunteur , avec l’aide de votre courtier immobilier vous pouvez établir un autre dossier et faire le dépôt chez un autre assureur. En outre , vous pouvez aussi déposer votre demande de prêt immobilier chez une autre banque ayant des critères différents ou moins d’exigences. L’aide du courtier en crédit immobilier est primordiale. Il saura vous guider en cas de refus.

Conclusion

Retenons que même avec l’aide d’un courtier immobilier, la banque peut rejeter la demande de prêt immobilier de l’emprunteur. Cela ne veut pas forcément dire que le courtier immobilier a failli dans sa maison mais la décision finale revient à l’organisme bancaire. Ainsi en cas de refus, il est important de se tourner vers son courtier immobilier. Ensemble avec ce dernier , les raisons du refus pourront être détectées et les solutions seront établies

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