Hypothèque ou assurance de prêt immobilier

Hypothèque ou assurance de prêt immobilier
 
L’octroi d’un prêt immobilier se fait à condition que l’emprunteur dispose d’une capacité de remboursement assez importante. En dehors de sa capacité à solder les mensualités , l’organisme prêteur pour assurer sa sécurité , exige à l’emprunteur de souscrire à des garanties. L’emprunteur peut disposer d’une capacité de remboursement suffisante mais peut ne plus rembourser le crédit en cas de survenance de certains événements comme les maladies , le décès etc. Les garanties viennent donc rassurer la banque du remboursement de prêt qu’importe la situation. Parmi ces couvertures figurent l’assurance de prêt immobilier et l’hypothèque , deux garanties importantes dans le processus d’obtention d’un prêt immobilier. Quels sont les avantages et inconvénients de ces deux garanties et laquelle est t’il préférable de choisir ? Hypothèque ou assurance de prêt immobilier : parlons-en.

L’hypothèque et l’assurance emprunteur: deux éléments importants dans l’obtention d’un prêt immobilier

Le prêt immobilier , l’emprunt destiné au financement d’un achat immobilier, ne s’obtient pas d’un coup. Il s’agit d’un acte risqué aussi bien pour la banque que pour l’emprunteur. De ce fait , plusieurs conditions ou exigences ont été fixées afin de limiter les inconvénients de ce type de financement. Avant d’obtenir un prêt immobilier à la banque , l’emprunteur devra donc remplir certaines conditions indispensables. Un dossier de demande de prêt immobilier composé de certaines pièces justificatives ( les pièces renseignant sur l’identité de l’emprunteur et sur le projet immobilier) sera envoyé à la banque. La banque va à son tour étudier le dossier afin de déterminer l’éligibilité de l’emprunteur . L’étude de dossier se fait par la détermination de la capacité d’emprunt , du taux d’endettement , de l’apport personnel de l’emprunteur etc… Par ailleurs , la banque pour se couvrir du risque de non remboursement du prêt peut demander à l’emprunteur de souscrire à des garanties sont l’hypothèque et à une assurance emprunteur. L’hypothèque et l’assurance emprunteur sont donc deux éléments essentiels dans l’obtention d’un prêt immobilier.
L’assurance emprunteur garantit la prise en charge de tout ou d’une partie des échéances de remboursement du crédit immobilier en cas de survenance de certains événements. Elle protège en quelque sorte l’emprunteur lorsque ce dernier rencontre des difficultés dans le paiement de ses mensualités. Ça peut être en cas de décès, de perte totale et d’irréversibilité d’autonomie , d’invalidité permanente , d’incapacité de travail ( ITT) ou de perte d’emploi. En effet , l’emprunteur choisit son assureur en fonction de l’offre la plus avantageuse. Des frais d’assurance seront payés chaque mois , ainsi en cas de difficulté de paiement , l’assureur se charge de rembourser la totalité du crédit ou le capital restant dû à la banque. L’assurance emprunteur représente non seulement une couverture pour l’emprunteur mais aussi pour la banque.
L’hypothèque fait partie des trois garanties de prêt immobilier dont la caution et l’IPPD. L’emprunteur peut souscrire à l’une de ces garanties auprès d’un organisme de garantie. L’organisme de garantie le plus connu est le crédit logement mais les banques mutualistes comme le Crédit Mutuel , le Crédit Agricole ou encore les Banques populaires et Caisse d’Epargne ont leur propre organisme. garantie hypothécaire tout comme l’assurance emprunteur est une couverture pour la banque mais représente plus une sûreté. L’hypothèque consiste à mettre en gage le bien immobilier . En cas de non paiement des mensualités, la banque saisit le bien immobilier et le met en vente afin de récupérer le montant emprunté. La garantie hypothécaire met plus la banque en confiance et la durée de remboursement du prêt est souvent longue.

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Les avantages et inconvénients de l’assurance de prêt immobilier et de l’hypothèque

L’hypothèque et l’assurance de prêt immobilier sont deux garanties qui interviennent dans le processus de financement d’un prêt immobilier auprès d’une banque. Avant de déterminer le meilleur choix à faire entre ces deux garanties , il est important de relever les avantages et les inconvénients de chacune d’elles. D’abord l’assurance de prêt immobilier permet à l’emprunteur de bénéficier d’un secours , lors de la survenance d’un événement , ce dernier sera secouru par son assureur qui se chargera de dédommager la banque. Bien vrai , l’assurance de prêt immobilier nécessite des frais mais ces frais sont moins élevés contrairement à la garantie hypothécaire. De plus , l’emprunteur a la possibilité de mettre plusieurs assureurs en concurrence afin de choisir les frais d’assurance les plus bas. Il a également la possibilité grâce à la loi Hamon de changer d’assureur lorsque l’ancien contrat ne lui permet plus . Cependant bien qu’étant moins coûteuse et avantageuse , l’assurance de prêt immobilier couvre rarement l’emprunteur de tous les aléas qui peuvent survenir tout au long de la durée de remboursement.
L’hypothèque quant à elle est une garantie assez solide pour la banque . L’emprunteur a donc la possibilité d’emprunter une forte somme et d’avoir une durée d’endettement plus longue . Aussi , le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire ne nécessite pas le paiement des pénalités. L’inconvénient ici est que la garantie hypothécaire implique un coût très élevé même pour sa levée. En effet , c’est une garantie qui fait intervenir des frais supplémentaires comme les frais de notaire , les frais d’un expert immobilier , les frais de certains documents officiels etc.. car elle se fait devant un notaire . De plus, l’emprunteur risque de perdre le bien immobilier en cas de non remboursement du crédit. Même dans le cas où le prêt est remboursé , il faudrait lever l’hypothèque , ce qui implique également des frais annexes.

Assurance de prêt immobilier ou hypothèque : lequel choisir ?

Au vu des avantages et inconvénients de l’assurance de prêt immobilier et de l’hypothèque , beaucoup d’emprunteurs se demandent lequel choisir entre les deux. Notons qu’il ne devrait pas avoir de préférence entre ces deux couvertures car elles sont toutes obligatoires. En effet , les garanties viennent compléter l’assurance de prêt immobilier. L’assurance de prêt immobilier couvre les risques de décès , de perte d’emploi , d’invalidité et d’handicap alors que les organismes de garanties couvrent le reste des risques que l’assurance emprunteur ne couvre pas. Par ailleurs , le choix entre ces deux garanties dépend du profil de l’expéditeur , de la nature du projet , du montant à emprunter etc . La garantie hypothécaire s’avère indispensable dans certains cas. Lorsque la banque considère le profil de l’emprunteur comme étant en risque , elle va exiger que ce dernier souscrive à une garantie hypothécaire avant que le crédit ne soit accordé.
De plus , lorsque l’emprunteur ne dispose pas d’apport personnel , la garantie hypothécaire devient obligatoire. En effet , l’hypothèque est exigée lorsque les risques de non remboursement sont assez élevés. Il s’agit aussi d’une garantie très coûteuse avec le risque de perte de son bien immobilier. Il est donc conseillé de choisir la garantie hypothécaire seulement lorsque votre profil ne permet pas à la banque de vous accorder le prêt. Aussi lorsque les organismes d’assurance emprunteur refusent de vous couvrir , le mieux à faire serait de choisir l’hypothèque. Mais dans le cas contraire , dans le cas où votre profil s’avère idéal , optez pour l’assurance de prêt immobilier. Cette dernière est moins coûteuse , moins risquée et ne nécessite pas des frais annexes pour sa souscription. Les deux garanties sont obligatoires mais il est préférable de choisir l’assurance emprunteur .

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Conclusion

En résumé , pour obtenir un prêt immobilier à la banque , il ne s’agit pas seulement de présenter un bon profil ou une bonne situation financière . Il faudra rassurer la banque que le prêt immobilier sera remboursé quelque soit les empêchements. Raison pour laquelle , les organismes bancaires exigent à ce que l’emprunteur souscrive à une assurance de prêt immobilier ou à une garantie. L’assurance de prêt immobilier couvre l’emprunteur et se charge du remboursement du capital dû en cas de décès , d’invalidité , de perte d’emploi etc . L’emprunteur peut souscrire son assurance de prêt immobilier chez sa banque ou auprès d’un autre organisme assureur. L’assureur se charge de rembourser le reste du capital dû en cas de survenance de l’un des risques cités plus haut. Les garanties par contre couvrent les autres risques que l’assurance emprunteur n’a pas pu couvrir et met la banque en sécurité. Parmi ces garanties figure l’hypothèque qui consiste à saisir le bien immobilier et à le vendre dans le cas où les mensualités ne sont pas payées . Pour souscrire à son prêt immobilier , il est donc important de choisir l’une de ces couvertures en fonction de son profil et du montant à emprunter. L’assurance emprunteur est le plus avantageux mais l’hypothèque devient inévitable lorsque l’emprunteur est considéré comme un emprunteur à risque. Le choix entre les deux couvertures dépend aussi de la banque car c’est à elle d’exiger s’il le faut la garantie hypothécaire.

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