10 Dec Refus prêt immobilier après accord de principe
Refus prêt immobilier après accord de principe
Refus prêt immobilier après accord de principe
Refus prêt immobilier après accord de principe
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Le prêt immobilier est un emprunt , une dette octroyée par une banque à un emprunteur pour le financement de son achat immobilier. La banque avance des fonds pour permettre à l’acquéreur d’acheter son bien immobilier et l’acquéreur s’engage à rembourser la banque après le financement. Il s’agit donc d’un acte très important et très sérieux. Plusieurs étapes conduisent au déblocage des fonds par la banque dont l’étude de dossier , l’envoi de l’accord de principe , de l’offre de prêt immobilier etc… Il est question ici de l’accord de principe , un accord qui atteste de la volonté de l’organisme prêteur à accorder le crédit et qui renseigne sur les modalités du prêt. L’envoi de l’accord de principe fait souvent croire aux emprunteurs que leur demande de prêt immobilier est 100% validé . Beaucoup s’étonnent donc de recevoir un refus de la banque même après l’envoi de cet accord tout en oubliant que l’accord de principe est différent du contrat de prêt. Qu’est ce qu’un accord de principe et quelles sont les causes d’un refus de prêt suite à l’envoi de cet accord ? Quelles solutions adoptées face à ce refus ? Voici quelques éléments de réponse.
Sommaire
Refus prêt immobilier après accord de principe : Faire appel à Fiduce
Pour le financement d’un bien immobilier , plusieurs font recours au prêt immobilier. L’octroi de ce type de prêt se fait soit par une banque soit par d’autres organismes prêteurs et suit plusieurs étapes. Nous avons d’abord , la demande de prêt immobilier par l’emprunteur et l’étude du dossier de demande par la banque. La banque envoie ensuite un accord de principe puis une offre de prêt immobilier. L’accord de principe comme son nom l’indique est un accord mais moins important que l’offre de prêt immobilier. Ainsi, après l’envoi d’un accord de principe , il est possible que la banque refuse d’octroyer le prêt immobilier. Que faire dans ce cas ? Vous n’avez pas à vous inquiéter. Il suffit de faire appel à Fiduce , un cabinet de courtage immobilier composé de plusieurs courtiers immobiliers dynamiques et très compétents. Fiduce accompagne les emprunteurs dans l’octroi d’un prêt immobilier à la banque. Si la banque refuse votre demande de crédit immobilier même après l’envoi d’un accord de principe , Fiduce vous aide à trouver des solutions alternatives de financement. Il est quand même important de comprendre le refus d’une banque après l’accord de principe.
Accord de principe : s’agit t’il d’une garantie pour l’obtention d’un prêt immobilier ?
Un accord de principe est un document envoyé par la banque à un emprunteur pour lui dire part des conditions du prêt immobilier. Le document renseigne donc sur le taux d’intérêt , la durée d’emprunt , le coût total du crédit , le coût de l’assurance emprunteur , les frais de garanties etc. Par ailleurs , la banque envoie l’accord de principe seulement après étude du dossier de demande de prêt immobilier. Il vérifie d’abord la capacité de l’emprunteur à rembourser le crédit immobilier et c’est suite à cette étude que l’accord sera envoyé . Bien qu’il s’agisse d’un accord entre les deux parties , ceci n’est pas officielle et est différent de l’offre de prêt immobilier. Il n’engage pas la banque ni l’emprunteur donc la banque a la possibilité de refuser le prêt immobilier même après l’envoi de l’accord de principe.
L’accord de principe n’est pas une garantie pour l’obtention d’un prêt immobilier. Notons aussi qu’à cette étape toutes les études ne sont pas encore faites sur votre dossier. La banque étudie juste quelques éléments et c’est après l’envoi de l’accord de principe que les autres seront évalués de façon minutieuse. L’accord de principe est une étape vers le contrat de prêt lui-même , c’est-à -dire l’offre de prêt immobilier. Par l’accord de prêt immobilier , la banque donne un premier avis sur votre demande et est prête à continuer le processus avec vous. Mais à la suite , lorsqu’elle constate une faille , il y aura bien évidemment un refus.
Prêt immobilier après accord de principe : pourquoi un refus ?
Rappelons que l’accord de principe n’est ni un contrat ni un engagement pour la banque et l’emprunteur. Toute banque avant de donner son accord définitif sur le prêt procède à l’étude de certains éléments. Même après l’envoi de l’accord de principe, les éléments continuent d’être étudiés . Après avoir envoyé le dossier de demande de prêt immobilier à la banque , les études se font en deux phases. Au cours de la première phase , la banque étudie les derniers bulletins de salaire de l’emprunteur , ses derniers avis d’imposition et ses relevés de comptes bancaires. Ces différents éléments permettent à la banque de connaître en premier lieu votre situation financière , votre capacité à emprunter un crédit. L’étude de fait en 4 semaines environ , voire 6 semaines et l’accord de principe est envoyé au terme du délai fixé avec la mention : << sous réserve d'usage>> .
Après l’envoi de l’accord de principe , la banque va envoyer votre dossier aux analystes pour une étude approfondie. Il s’agit d’un acte très risqué alors , l’étude de dossier est primordiale. Les clauses suspensives pour l’obtention d’un prêt immobilier seront donc étudiées. Il s’agit du taux d’endettement de l’emprunteur , de son apport personnel , de sa capacité d’emprunt etc… Le taux d’endettement exigé par les organismes prêteurs est de 33% , donc si votre taux d’endettement est supérieur au pourcentage fixé , il y aura certainement un refus. En ce qui concerne l’apport personnel , un pourcentage minimum de 10% est exigé. Plus votre apport personnel est élevé, plus le risque de refus diminue . Un apport personnel inférieur à 10% peut être à la base du refus d’un prêt immobilier même après l’envoi de l’accord de principe. Votre situation financière , vos charges et la gestion de vos comptes sont aussi des éléments à prendre en compte. Une mauvaise gestion de vos comptes bancaires peut empêcher la banque de vous octroyer un prêt immobilier car vous êtes considéré comme irresponsable. La non stabilité de votre situation professionnelle et financière fait de vous un profil risqué , ce qui peut entraîner un refus.
Par ailleurs , la banque exige à ce que les emprunteurs souscrivent à une assurance emprunteur et à des garanties . Si l’organisme de garantie ou l’assureur refuse de garantir votre prêt immobilier , alors la banque n’aura donc aucun avantage à vous octroyer le prêt immobilier. La non souscription à des garanties et à l’assurance emprunteur peuvent donc contribuer au refus du prêt immobilier même après l’envoi de l’accord de principe.. Lorsque vous ne remplissez pas ces clauses suspensives , la banque envoie une lettre de refus à l’emprunteur pour lui faire part de son désaccord. Certains frais déjà payés seront remboursés à l’emprunteur.
Que faire en cas de refus d’un prêt immobilier après accord de principe ?
En cas de refus d’un prêt immobilier , la solution n’est pas de s’apitoyer mais de chercher d’autres solutions. D’abord , vous devez chercher à comprendre la raison du refus du crédit immo. Nous avons abordé un peu plus haut les raisons de refus d’un prêt immobilier même après l’accord de principe. Vous devez donc chercher à savoir si ce refus est dû à votre apport personnel , à votre taux d’endettement , à votre situation financière ou à la non souscription à des garanties. L’identification du problème vous permet de déterminer une solution correspondant. S’il s’agit de l’apport personnel par exemple , la solution serait donc d’augmenter son apport. Ensuite , vous pouvez demander une attestation ou une lettre de refus. La lettre de refus peut vous donner une idée sur les raisons du refus de la banque. Après cela , vous pouvez envoyer une lettre de contestation à la banque pour lui demander d’étudier à nouveau votre dossier de demande de prêt immobilier. Vous pouvez aussi tenter votre chance auprès d’autres banques. Certains organismes prêteurs sont plus exigeants que d’autres donc il est bien possible qu’une autre banque accepte de vous octroyer le prêt immobilier. En outre , si le refus est dû à votre situation financière , vous pouvez annuler l’achat de ce bien immobilier et optez pour un autre moins coûteux ou moins cher . Une autre solution est de prendre une pause pour réajuster les conditions d’obtention d’un prêt immobilier à votre niveau et reporter l’achat de votre bien immobilier. Lorsque vous serez prêt financièrement , vous pourrez souscrire à un prêt immobilier.
Comment faire pour éviter un refus de prêt immobilier après un accord de principe ?
Pour éviter un refus de prêt immobilier après un accord de principe , il faut se préparer déjà au début du financement ou même avant la demande de prêt immobilier. D’abord , il est important de faire un budget , ne faites rien au-delà de vos ressources. Faites un budget en fonction de vos revenus . Grâce au budget vous pouvez rechercher un bien immobilier en fonction de ce que vous possédez. Ensuite , il est également important de faire une simulation à l’avance de son bien immobilier. Plusieurs simulateurs en ligne sont mis à la disposition des emprunteurs. Vous pouvez déterminer grâce à un simulateur en ligne , votre capacité d’emprunt , vos mensualités , la durée du prêt immobilier etc… Connaître à l’avance sa capacité d’emprunt permet de mieux se préparer contre toute éventualité .
Pour augmenter vos chances d’obtention d’un prêt immobilier , il faudra présenter un dossier solide à la banque. Le dossier de demande de prêt immobilier doit contenir toutes les informations demandées , n’oubliez aucune pièces justificatives. Un dossier complet permet à la banque de faire une étude rapide de votre demande. Constituer un dossier solide , c’est faire d’abord une simulation de son prêt auprès comme nous l’avons dit , présenter un apport personnel assez conséquent grâce à vos épargnes , solder à l’avance vos anciens prêts non remboursés afin de diminuer votre taux d’endettement. Constituer un dossier solide , c’est avoir une situation professionnelle et financière stable , avoir un reste à vivre assez élevé afin de motiver la banque.
Par ailleurs, la nature du bien immobilier à financer peut aussi jouer sur la décision de la banque à octroyer le prêt immobilier. Ainsi , pour éviter tout refus même après l’envoi de l’accord de principe , vous devez insister sur les caractéristiques de votre logement : son type ( résidence principale, maison neuve ou ancienne etc…) , sa localisation , son état etc… La banque peut par exemple proposer un investissement locatif ou encore un bien immobilier bien situé. Veillez à ce que le prix d’achat de votre bien immobilier ne soit pas trop cher ou ne dépasse pas votre capacité financière. La banque peut annuler le prêt si elle constate une exagération au niveau du prix d’achat . Vous devez être transparent et sans mauvaise intention. N’exhitez pas négocier le prix d’achat pour plus d’avantage. Faites vous accompagner par un courtier immobilier pour plus de chance.
Conclusion
En résumé , l’accord de principe est totalement différent du contrat de prêt ou de l’offre de prêt immobilier. L’offre de prêt immobilier engage les deux parties , l’emprunteur et la banque et ne peut être modifié . Il s’agit d’un acte officiel qui oblige la banque à débloquer les fonds . L’accord de principe au contraire ne constitue pas une obligation et n’engage aucun des deux parties. Il s’agit d’un document que la banque envoie à l’emprunteur pour lui faire part des conditions du prêt et de sa volonté à financer le projet . Il ne s’agit pas d’un acte officiel , la banque peut donc refuser le prêt à tout moment. Le refus suite à l’envoi d’un accord de principe peut être dû à un taux d’endettement assez élevé , un apport personnel insuffisant ou une situation financière risquée. Avant l’accord de principe la banque étudie juste une partie du dossier , l’analyse du reste des pièces justificatives se fait après l’accord de principe , ce qui explique un éventuel refus. Il revient donc à l’emprunteur de constituer un dossier solide et de se faire accompagner par un courtier pour éviter un quelconque refus venant de la banque.
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