Expert immobilier pour banque

Expert immobilier pour banque :
L’octroi d’un prêt immobilier nécessite une certaine vigilance . Raison pour laquelle les acteurs de ce prêt immobilier se font accompagner par des professionnels. L’emprunteur peut solliciter l’aide d’un courtier immobilier et la banque de son côté l’aide d’un expert immobilier. Le courtier immobilier à pour rôle d’accompagner l’emprunteur et de l’aider à réussir son projet alors que l’expert immobilier accompagne plutôt la banque dans la vérification de l’authenticité des documents qui lui ont été fournis par l’emprunteur. On remarque donc que ce ne sont pas seulement les acquéreurs ou les particuliers qui ont droit à une expertise immobilière mais également la banque. Quel est alors la mission de l’expert immobilier pour une banque et comment s’effectue cette expertise ? Découvrons l’expert immobilier dans son rôle pour la banque.

C’est qui un expert immobilier ?

Un expert immobilier est un professionnel spécialisé dans le domaine de l’immobilier et qui se charge de la valorisation d’un bien immobilier ( appartement , maison , résidence etc.). L’expert immobilier estime la valeur du bien immobilier pour une location , une vente ou un financement. Il inspecte la maison dont il s’agit afin de détecter une faille quelconque , il analyse aussi les documents techniques , juridiques, fiscales ou urbanistiques du bien immobilier. L’expert immobilier vérifie en quelque sorte si le bien est susceptible d’être habitable, s’il répond aux normes en vigueur. Pour cela , un expert immobilier doit disposer de certaines compétences et caractères favorables à son expertise. Ce professionnel doit avoir des connaissances en immobilier , en fiscalité , en droit etc… Il doit être en mesure de faire des analyses approfondies de documents , il doit également avoir le sens d’observation pouvant l’aider dans la détection des failles , le sens d’écoute et doit être rigoureux. . Le plus souvent , ce sont les acquéreurs qui font appel aux experts immobiliers pour l’achat de leur maison. Mais les notaires , les assureurs, les gestionnaires de patrimoine ou même la banque peuvent aussi faire appel à une expertise immobilière.

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Quel est le rôle de l’expert immobilier ?

L’expert immobilier joue divers rôle dans la valorisation d’un bien immobilier. Le premier rôle d’un expert immobilier consiste à valoriser la maison ou l’appartement dont il est question. Il tient compte de la localisation du bien , de son emplacement , de son architecture etc… pour estimer une valeur exacte à ce bien immobilier.De plus ,l’expert immobilier a pour rôle de détecter les dysfonctionnements de la maison à acquérir . Il peut s’agir d’un dysfonctionnement au niveau des installations électriques ou au niveau des recouvrements . Il inspecte la qualité du carrelage , des meubles , des installations dans la salle de bain , dans la cuisine et dans les différentes chambres. Il contrôle également l’aspect des murs pour détecter les fissures , les infiltrations d’eau et l’origine de ces dysfonctionnements. L’expert immobilier n’oublie aucun aspect de la maison , que ce soit le toit , les fenêtres , l’extérieur ou l’intérieur de la maison , ce dernier s’assure à ce que chaque installation réponde aux normes en vigueur.
Par ailleurs , l’expert immobilier vérifie également si le bien immobilier à été construit conformément au plan de départ présenté aux autorités. Il vérifie si le propriétaire dispose d’un permis de construire et s’il n’y a pas eu de construction ou de modification illégales sur la maison. Il s’agit là d’une expertise juridique. L’expert immobilier procède également à l’analyse des règles d’urbanisme applicables à la maison . Afin de réussir son expertise immobilier , l’expert se rend sur les lieux et procède au diagnostic de chaque aspect. Sa mission dépend aussi du travail qui lui est confié. Comme nous l’avons dit ci-dessus , l’expert immobilier peut être sollicité par un particulier , un acquéreur voulant acheter une maison ou même par un organisme bancaire. Pourquoi la banque sollicite alors l’aide d’un expert immobilier ? Ou quel est le rôle de l’expert immobilier dans l’obtention d’un prêt immobilier à la banque ?

Quelle est la mission de l’expert immobilier pour une banque ?

Tout comme les particuliers ou les autres organismes , la banque peut aussi faire appel à un expert immobilier et ce dans le cas d’un emprunt pour le financement d’un bien immobilier. L’expertise immobilière dans l’obtention d’un crédit immobilier est peut être facultative pour certaines banques mais celle ci est très importante et priorisée pour d’autres. La banque peut faire appel à un expert immobilier dans deux cas différents mais complémentaires.

L’expertise immobilière comme condition d’obtention d’un prêt immobilier à la banque

Le prêt immobilier est un emprunt accordé par la banque pour le financement d’un bien immobilier. Il s’agit d’une solution pour les emprunteurs mais d’un risque pour la banque , raison pour laquelle cette dernière avant d’octroyer le prêt immobilier fixe certains critères ou conditions à l’emprunteur. Elle étudie rigoureusement le profil de l’emprunteur , sa capacité d’emprunt , son taux d’endettement , sa situation financière et professionnelle , ses mensualités et surtout le bien immobilier lui-même. Il est vrai que pour l’étude du bien immobilier , l’emprunteur fournit certains documents ou pièces justificatives à la banque comme , le compromis de vente par exemple , le permis de construire , le prix d’achat du bien immobilier etc. Mais la banque, pour s’assurer de l’authenticité des pièces fournies ou de la véracité des dires de l’emprunteur , peut faire appel à un expert immobilier.
L’expert immobilier vient rassurer ou non la banque en effectuant une estimation du prix du bien immobilier. Ayant une maîtrise du marché immobilier , l’expert immobilier s’assure d’abord à ce que le prix fixé par l’emprunteur soit en conformité avec le prix sur le marché pour le même type de bien immobilier.Il s’assure aussi de la conformité du prix du bien immobilier avec la valeur même de la maison. Certains emprunteurs peuvent survaloriser la maison à acheter juste pour obtenir le crédit immobilier. L’expert immobilier vient donc mettre à découvert cette survalorisation . Le type du bien ( appartement , résidence principale, bien atypique ) , ses caractéristiques ( piscine , étage , suite parentale etc) , son architecture et sa localisation doivent répondre avec le prix d’achat. Un simple appartement de 2 pièces ne peut pas avoir la même valeur ou le même prix comme une maison de luxe avec piscine par exemple.
Par ailleurs , grâce à l’estimation de la valeur du bien immobilier par un expert, la banque pourra déterminer le montant à emprunter à l’acquéreur ainsi que le taux à appliquer. L’expertise immobilière permet également de calculer le risque de la banque dans le financement du bien immobilier concerné. Il s’agit de la quotité d’emprunt. Elle est calculée en faisant le rapport entre l’endettement et la valeur vénale de la maison. En déterminant le risque , la banque peut décider ou non d’octroyer le crédit immobilier. Les services d’un expert immobilier permettent à la banque d’être en sécurité et de limiter les risques liés à l’emprunt. L’expertise immobilière apparaît alors comme une condition d’obtention d’un prêt immobilier.

L’expertise immobilière comme garantie d’un prêt immobilier : le cas d’un hypothèque

Avant d’octroyer un prêt immobilier , la banque demande à ce que l’emprunteur souscrive à des garanties . Les garanties apparaissent comme une couverture en cas de non remboursement du crédit immobilier. Il existe trois types de garanties : les garanties de caution , de l’IPPD et de l’hypothèque. Dans le cas d’une hypothèque , la banque prend la maison en gage ou saisit un autre bien immobilier de l’emprunteur lorsque le crédit immobilier n’est pas remboursé. La maison saisie sera mise en vente afin de remplacer la somme empruntée. Il est donc important que la valeur ou le prix de ce bien immobilier soit en concordance avec le capital emprunté. Pour cela , l’expert immobilier vient effectuer une valorisation du bien immobilier .Il devra déterminer la valeur du bien indépendamment du prix d’achat. L’expertise immobilière dans ce cas , permet à la banque de s’assurer que la valeur du bien hypothéqué répond au montant du prêt immobilier. Elle n’aura donc pas de difficulté à vendre le bien immobilier au moment opportun.

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Comment s’effectue l’expertise immobilière pour une banque ?

L’expert immobilier pour effectuer son travail , c’est-à-dire son expertise immobilière suit une procédure donnée. Tout comme les autres professionnels de l’immobilier , l’expert immobilier mène son travail dans une certaine cohérence. Voici la procédure d’expertise immobilière pour une banque.

La signature d’un mandat ou d’un contrat d’expertise

Le contrat d’expertise représente un accord entre la banque et l’expert immobilier. La banque confie le bien immobilier à financer à l’expert et ce dernier prend la responsabilité d’estimer sa valeur . Le contrat d’expertise renseigne sur la maison ou l’appartement à expertiser , les frais d’expertise fixés par l’expert immobilier , la valeur à déterminer et les autres travaux à effectuer par le professionnel.

L’analyse des documents relatifs au bien à expertiser

La deuxième étape consiste à étudier les documents relatifs au bien immobilier à expertiser . Le vendeur ou le propriétaire de la maison devra fournir ces documents à l’expert . Il s’agit notamment des documents liés à la copropriété de l’immeuble ou du pavillon , des documents sur les charges liées au bien comme les taxes foncières et d’habitation. Les documents relatifs à l’habitation comme le titre de propriété , le plan de la maison etc … ainsi que les diagnostics immobiliers réalisés sont essentiels pour une expertise immobilière.

L’estimation de la valeur du bien immobilier

Après avoir étudié les pièces fournies par le propriétaire , l’expert procède maintenant à la valorisation du bien immobilier. En effet , il se rend sur les lieux , autrement dit il effectue une visite pour inspecter la maison concernée. Au cours de cette visite, il vérifie la conformité de la maison avec les pièces fournies. Si par exemple dans le dossier , il est mentionné qu’il s’agit d’une résidence principale avec une suite parentale , l’expert devra vérifier la véracité de cette information. Il inspecte également l’état des lieux , son orientation , les installations électriques et thermiques etc.. C’est en fonction de ce diagnostic qu’il pourra estimer la valeur exacte du bien.

La rédaction du rapport d’expertise

Après avoir effectué le travail qui lui a été confié , l’expert immobilier rédige un rapport pour faire part de ses découvertes et de son diagnostic à la banque. Le rapport devra mentionner la mission qui lui a été confiée et les constats faits sur la maison. L’expert mentionne dans son rapport la valeur du bien immobilier et les risques que courent la banque s’il y en a.

Quels sont les frais d’expertise immobilière pour une banque ?

Les frais d’expertise immobilière ne varient pas en fonction de celui qui demande les services . Ils varient plutôt en fonction du bien à expertiser , du type d’expertise ( juridique , technique ou le tout en général) et du nombre d’heures de travail. Donc la banque paie les mêmes frais qu’un particulier pour le même service. Après la signature du contrat d’expertise avec l’expert immobilier , la banque prend donc pour responsabilité la rémunération de ce dernier tout comme l’expert a aussi décidé de bien mener le travail. Ainsi , compte tenu du temps consacré par l’expert immobilier pour la réussite de la valorisation du bien , des frais de déplacement pour les visites effectuées, des études du prix d’achat et des diagnostics , les frais d’expertise immobilière pour une banque varient entre 500€ à 2000€. Dans le cas où l’expert devra faire une expertise judiciaire alors le montant peut s’augmenter et atteindre 3000€. Tout dépend aussi de chaque expert immobilier. Certains peuvent proposer des honoraires bas allant de 200 à 300€ . Le type d’expertise , le bien immobilier et l’expert immobilier lui-même peuvent jouer sur le coût d’expertise.

Conclusion

Retenons que l’expert immobilier joue un rôle important pour la banque au cours d’un prêt immobilier. Il se charge d’estimer la valeur du bien à financer afin de rassurer la banque sur le prix d’achat mentionné dans le dossier fourni par l’emprunteur . L’expert immobilier vérifie l’authenticité ou la conformité du dossier de demande de prêt immobilier avec le bien immobilier lui-même en effectuant des visites. Dans le cas d’une hypothèque , l’expert immobilier s’assure à ce que le prix et la valeur du bien immobilier correspondent à l’emprunt octroyé par la banque. Ainsi la maison sera mise en vente dans en cas d’un défaut de remboursement du crédit.

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