13 Oct Frais bancaires achat immobilier
Frais bancaires achat immobilier
Frais bancaires achat immobilier
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L’achat d’un bien immobilier exige un financement . Beaucoup d’investisseurs font donc recours au prêt bancaire dans le cas où leur revenus ne leur permettent pas de financer l’achat de la maison désirée. Cependant le prêt bancaire implique plusieurs autres frais qu’il ne faut pas négliger . Vous avez trouvé la maison de vos rêves et vous cherchez à connaître les frais liés au prêt immobilier ? Découvrez dans la suite de cet article ce qu’est un frais bancaire et comment ces frais sont liés au prêt immobilier dans le cadre d’un achat immobilier.
Sommaire
Frais bancaire achat immobilier : Qu’est ce que c’est ?
Les frais bancaires constituent le prix payé par un client pour la mise en œuvre d’une opération bancaire , pour l’obtention d’un service ou d’un produit. Les frais bancaires pour un achat immobilier représentent alors le prix à payer pour obtenir un prêt immobilier. Ces frais servent à rémunérer la banque pour l’analyse de la demande de prêt immobilier par le client. Ils couvrent aussi la gestion courante pendant le remboursement du crédit. En effet , avant d’octroyer un prêt immobilier , la banque fait une étude du projet immobilier , l’analyse des revenus et des dépenses de l’investisseur , le risqué de non remboursement ainsi que la recherche d’un financement correspondant au profil du client. Tout ce travail sera récompensé par le paiement des frais bancaires.
Quels sont les différents frais bancaires à payer pour un achat immobilier ?
Tout comme l’achat d’un bien immobilier, le prêt bancaire implique des frais supplémentaires. L’emprunteur devra payer à la banque une somme donnée et ceci de différentes manières. Découvrez les différents frais liés à l’emprunt d’un crédit immobilier à la banque.
Le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est la rémunération d’un prêt effectué par un organisme bancaire, c’est-à -dire que la banque où l’investisseur octroie son crédit immobilier , fixe un taux d’intérêt lui permettant d’avoir des bénéfices sur la somme qu’elle a emprunté au client. La somme empruntée étant appelée capitale , la somme à rembourser est donc un ensemble du capital et d’ intérêts de la banque. Par exemple, lorsque le taux de prêt immobilier est de 2 % pour 100 000 € octroyés , le banquier obtient 2 600 € d’intérêt par année ou par mois. La période de remboursement de l’intérêt est mentionnée dans le contrat sous l’accord du client et de la banque.
Cependant ce taux d’intérêt varie d’une banque à une autre. Certains organismes bancaires perçoivent moins d’intérêt que d’autres. C’est pourquoi il est important de comparer les offres de la banque afin d’obtenir un meilleur taux. Pour gagner du temps et pour une bonne comparaison , l’aide d’un expert est primordial. Faites donc appel à Fiduce. Courtier immobilier , Fiduce aide ses clients dans l’obtention d’un financement . Étant en partenariat avec plusieurs banques et maîtrisant le fonctionnement d’un prêt immobilier et des taux d’intérêt , il analyse les offres de prêt de différents organismes bancaires et choisit celui qui offre un meilleur taux. Grâce à Fiduce , obtenez votre prêt bancaire avec un taux d’intérêt bénéfique.
Les frais de dossier pour un emprunt immobiliers
Les frais de dossier sont les frais que la banque facture à l’emprunteur pour traiter son dossier de prêt immobilier. Payer ces frais , c’est rémunérer la banque pour le temps passé sur l’analyse de votre demande de crédit immobilier.Ces frais sont aussi considérés comme une source de revenus pour la banque.
Le montant des frais de dossier pour un prêt immobilier
Le montant à payer pour les frais de dossier varient entre 0,5 et 1,5% du montant total emprunté à la banque. Ce montant est déterminé en fonction du taux de votre crédit immobilier et varié également d’une banque à une autre. Chaque banque est libre de fixer ses frais d’étude de dossier les frais de dossier à 500 € pendant que d’autres à 900 € ou 2000 € . Par ailleurs , pour attirer les emprunteurs , les banques peuvent faire des promotions pendant une période donnée. Au cours de cette promotion , les frais de dossier seront gratuits pour tout emprunteur , soit pour les primo-accédant. Par ailleurs , ils sont souvent payés après le remboursement de la première mensualité ou avec l’apport personnel de l’emprunteur. C’est à l’emprunteur de voir l’option qui lui est plus bénéfique.
La négociation des frais de dossier
Les frais de dossier sont négociables lorsque le dossier de demande de prêt du client n’est pas trop complexe . Ceci dépend aussi du profil de l’emprunteur. Ainsi l’emprunteur aura plus de facilité à négocier ses frais de dossier s’il est en couple , en CDI , s’il a au moins 15% d’apport personnel, si son historique bancaire est équilibré ou s’il a un faible taux d’endettement .Ces éléments met en confiance la banque et elle aura plus de facilité à accepter la négociation des frais de dossier du client. Si le négociateur fait par hasard une souscription d’assurance habitation auprès de la banque, il peut alors demander la réduction des frais de dossier ou même choisir de ne pas payer. Dans le cas où le dossier de l’investisseur est complexe comme dans les cas où ce dernier est chef d’entreprise ou n’a aucun apport personnel, la banque va prendre plus de temps pour traiter le dossier, il n’y aura donc pas de négociation concernant les frais de dossier.
En outre, peu importe votre profil , pour faciliter la négociation il est conseillé de solliciter l’aide d’un courtier immobilier comme Fiduce. Fiduce dans l’accompagnement de ses clients , intervient aussi dans la négociation des frais de dossier. D’abord ce sera à lui de constituer le dossier du client , de le présenter à la banque et de procéder à une négociation. Grâce à son professionnalisme, l’emprunteur est sûr d’obtenir un avis favorable du banquier pendant la négociation.
Le remboursement des frais de dossier par la banque
Les frais de dossier sont facturés lorsque l’emprunteur accepte l’offre de prêt. Mais dans le cas où la vente de la maison ou de l’appartement n’a pas abouti, la banque doit être en mesure de rembourser les frais de dossier à l’emprunteur.
Les frais de garantie
Pour le financement de votre projet d’achat immobilier , la banque impose le paiement des frais de garantie. Cette garantie protège non seulement la banque mais aussi l’emprunteur contre le non remboursement du prêt immobilier. Plusieurs options permettent à l’emprunteur de garantir son prêt immobilier . Il s’agit de :
- L’hypothèque : cette option repose sur la revente du bien immobilier en cas de non remboursement du prêt. Autrement dit, les frais de l’hypothèque sont pris sur la maison ou l’appartement qui a fait objet d’emprunt immobilier. Ces frais s’estiment à environ 1,5 % de la somme totale du crédit emprunté. Bien qu’étant une bonne garantie , l’hypothèque coûte extrêmement cher car elle implique les services d’un notaire qui recevra à son tour des frais.
L’inscription en privilège de prêteur de deniers ( IPPD ) : Très coûteuse comme l’hypothèque , l’IPPD concerne plus les maisons ou appartements anciens. Ses frais peuvent s’estimer dans l’intervalle de 0,5% à 1% du coût de l’emprunt; - Le cautionnement : la caution est là garantie privilégiée par les banques. C’est également l’option que plusieurs emprunteurs choisissent. En effet l’organisme bancaire envoie votre dossier de demande de prêt à d’autres organismes ou sociétés de cautionnement. S’ils acceptent garantir le crédit de l’emprunteur , les frais de commission seront compris entre 150 € à 600 € en plus de 0,8% du capital emprunté. Par ailleurs, les proches de l’emprunteur peuvent se porter aussi garant pour rembourser le crédit;
- Le nantissement : Si l’emprunteur dispose d’un fond de commerce , des parts sociales ou une assurance de vie , il peut les remettre à la banque comme garantie de son prêt immobilier. Les frais dans ce cas varie en fonction de la banque mais peut être comprise entre 0 € à 1000 €;
- La souscription des parts : Il est question ici des contreparties . Si pour votre prêt immobilier vous faites la demande auprès d’une banque mutualiste , c’est-à -dire une banque dans laquelle l’emprunteur est à la fois un client et un actionnaire , cette dernière va exiger des contreparties. Les contreparties consistent à faire la transmission des revenus du client vers la banque mutualiste et peuvent s’accompagner d’autres frais.
L’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais est exigé par la banque pour tout prêt immobilier. Cette assurance permet à la banque de se protéger contre les défaillances de remboursement en cas d’accident . Elle protège aussi l’emprunteur en cas de sinistre , c’est-à -dire que la réparation des dégâts sera prise en charge par l’organisme bancaire. Voici quelques garanties qui composent l’assurance de prêt immobilier :
- la garantie décès ( DC);
- La perte totale et irréversible d’autonomie ( PTIA );
- L’invalidité permanente total ( IPT );
- L’incapacité temporaire de travail (ITT);
- L’invalidité permanente partielle ( IPP );
- Maladies non objectivables ( MNO);
- La perte d’emploi (PE).
Par ailleurs, la banque peut vous proposer de souscrire à une assurance groupe mais vous avez le choix entre refuser et accepter. Faire recours à un courtier immobilier comme Fiduce vous aide à faire un meilleur choix en fonction de votre profil et de votre projet d’achat immobilier.
Quels sont les frais de l’assurance emprunteur pour un achat immobilier ?
Les frais de l’assurance bancaire dépendent de plusieurs éléments dont l’âge , l’état de santé et la profession de l’assuré.
- Assurance de prêt immobilier et l’âge de l’assuré : Les frais de l’assurance emprunteur des jeunes sont moins élevés que ceux des adultes . Ainsi la moyenne des frais pour les assurés âgés de 25 ans s’estime à 0,25% du montant emprunté . Par contre pour ceux âgés de 45 ans les frais peuvent s’élever à 0,45% du capital;
- Assurance de prêt immobilier et santé : L’état de santé et le comportement de l’assuré sont très importants. L’assurance emprunteur des fumeurs par exemple est plus coûteuse que celle des non-fumeurs;
- Assurance emprunteur et profession: Les professions à risque influencent négativement les frais dès l’assurance emprunteur. Par contre une profession stable et bien rémunérée avantage l’assureur. Les fonctionnaires et les médecins par exemple bénéficient d’une assurance moins coûteuse. Cependant les garanties pertes d’emplois pour ces derniers ne sont pas utiles.
Comment s’applique l’assurance de prêt immobilier ?
Voici quelques démarches à effectuer lorsque, pendant votre processus de remboursement du prêt immobilier, vous vous retrouvez dans une situation couverte par votre assurance emprunteur.
- Déclarer le sinistre à la banque;
- Respecter le délai de déclaration;
- Envoyer les justificatifs concernant la situation survenue ( ceci varie en fonction du sinistre : acte de décès , justificatif de versement d’une pension d’invalidité etc);
- Envoyer un exemplaire du contrat de l’assurance emprunteur;
Conclusion
Retenons que le financement pour l’acquisition d’un bien immobilier ( maison, appartement ) n’est pas chose facile. Suite aux frais d’achat , l’investisseur doit prévoir aussi des frais supplémentaires pour sa demande de prêt immobilier à la banque. Ces frais constituent un ensemble du taux d’intérêt , des frais de dossier, des frais de garantie et de l’assurance de prêt immobilier. Cependant l’aide d’un courtier immobilier s’avère capitale. Fiduce accompagne le client durant tout le processus de financement pour l’achat de la maison ou de l’appartement. Il analyse d’abord les offres de prêt immobilier , les compare pour finalement choisir un organisme bancaire dont le taux d’intérêt sera moins élevé. Ensuite , il constitue les dossiers de demande de prêt immobilier et les présentes à la banque. Pour réduire les frais de ces dossiers , le courtier immobilier Fiduce procède à une négociation à la banque. Par ailleurs, il vous aide à choisir les options de garantie conformément à votre profil et à vos moyens financiers . Avec Fiduce , réussissez l’obtention de votre prêt immobilier et obtenez un financement pour votre achat immobilier.
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