30 Aug Prêt immobilier avec rachat crédit consommation
Prêt immobilier avec rachat crédit consommation
Prêt immobilier avec rachat crédit consommation
Prêt immobilier avec rachat crédit consommation:
En France , le financement d’un projet immobilier impose souvent le recours à un prêt immobilier. En effet , les biens immobiliers coûtent excessivement chers et les acquéreurs n’arrivent pas à financer leur achat avec leurs propres revenus. Ils font recours à un emprunt auprès d’un organisme bancaire afin d’atteindre leur objectif. Avant d’octroyer le prêt immobilier , la banque analyse certains critères afin de s’assurer de la capacité de l’emprunteur à rembourser le crédit immobilier. Au nombre de ces critères figurent la capacité d’emprunt et le taux d’endettement. Ainsi plus le taux d’endettement est élevé , plus l’emprunteur a de faibles chances d’obtenir un crédit immobilier. Mais que faire lorsqu’on veut acheter un bien immobilier en ayant déjà plusieurs dettes en cours ? L’une des solutions trouvées à ce problème est le rachat de crédit. L’emprunteur a la possibilité de faire racheter ses crédits immobiliers afin de faire baisser sa capacité d’emprunt et de financer un autre projet. Et dans le cas où l’emprunteur a accumulé des crédits à la consommation et souhaite acheter un bien immobilier ? Le rachat de crédit est aussi valable dans ce cas . Comment procéder alors ? Comment faire un prêt immobilier avec le rachat de crédit consommation ? Telle est la question qui recevra de réponse.
Sommaire
Le prêt immobilier et le prêt à la consommation : quelle différence ?
Le prêt à la consommation permet de financer des biens de consommation ou de services tandis que le prêt immobilier permet le financement d’un bien immobilier. En effet , le crédit à la consommation est un prêt accordé à un particulier et non à un professionnel par des organismes bancaires pour l’achat d’une voiture par exemple ou pour l’acquisition des meubles en cas de déménagement. Il existe différents types de crédits à la consommation . Nous avons :
- Le prêt personnel : le prêt personnel est un prêt à la consommation dont le montant est à la libre utilisation de l’emprunteur . Le capital emprunté n’est pas lié à une dépense précise
- Le prêt renouvelable : ce type de prêt impose la possession d’une carte de crédit . Encore appelé crédit revolving, le prêt renouvelable permet à l’emprunteur de disposer d’une réserve d’argent
- Le prêt affecté : le prêt affecté permet de financer l’achat d’un bien précis comme l’achat d’une voiture , d’un cadeau ou le financement d’un voyage par exemple
Par ailleurs , le prêt immobilier est différent du crédit à la consommation car il permet de financer l’achat d’un bien immobilier : une maison, un appartement, une résidence , un terrain etc… En souscrivant à un crédit immobilier , l’emprunteur ne peut que financer l’acquisition d’un logement , d’ailleurs des pièces justificatives seront fournies à la banque pour prouver qu’il s’agit bien d’un bien immobilier . Avec un crédit immobilier, l’emprunteur peut aussi financer des travaux de rénovation ou des travaux de construction d’une maison . L’emprunteur devra faire une demande de prêt immobilier à la banque en fournissant un dossier qui inclut des informations personnelles le concernant et concernant le projet à réaliser. On distingue également différents types de prêt immobilier. Nous avons :
- Le prêt amortissable : la mensualité versée par l’emprunteur amorti une partie du capital emprunté et le prêt est totalement remboursé à la dernière échéance
- Le prêt in fine : le capital n’est pas remboursé via les mensualités comme le prêt amortissable
- Le prêt relais : il est destiné aux propriétaires souhaitant acheter un nouveau bien immobilier sans vendre l’ancien
Ainsi, la différence entre un prêt immobilier et un crédit à la consommation est que le prêt immobilier sert à financer tout ce qui concerne un bien immobilier comme une maison , un local commercial etc… alors que le le prêt à la consommation permet de financer un projet précis comme l’achat d’une voiture par exemple et un projet personnel qui n’a pas besoin d’être justifié auprès de la banque. Le prêt immobilier se fait sur une longue période alors que le crédit à la consommation est souvent contracté sur une courte durée. Il est possible de contracter ces deux types de crédits , le plus important est de ne pas dépasser le taux d’endettement fixé par la banque. L’une des solutions pour souscrire à ces deux crédits à la fois est le rachat de crédit.
Qu’est ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est un processus par lequel plusieurs crédits en cours sont regroupés auprès d’une banque ou d’un organisme prêteur pour former un seul prêt. Ainsi l’emprunteur n’aura qu’à payer une seule mensualité. Le rachat de crédit permet de bénéficier de meilleures conditions de remboursement . C’est une solution qui permet à l’emprunteur de mieux gérer son budget et ses revenus tout au long de la durée de remboursement du crédit. Voici quelques situations dans lesquelles , vous pouvez faire recours à un rachat de crédit :
Pour faciliter le remboursement des mensualités
Dans le cas d’une retraite , de la baisse des revenus ou une instabilité professionnelle;
Pour les fonctionnaires qui souhaitent faire un rachat de prêt fonctionnaire;
Pour souscrire à un nouveau crédit afin de financer l’achat d’une nouvelle maison , d’une nouvelle voiture ou tout simplement d’un nouveau projet.
Dans le cas d’une augmentation de charge ou de responsabilité;
A l’arrivée d’un enfant , après une séparation ou un divorce.
Le rachat de crédit offre plusieurs avantages aux emprunteurs. D’abord , ça permet de revoir son budget et de réorganiser le remboursement de son emprunt. Avec un rachat de crédit , l’emprunteur bénéficie d’un nouveau taux d’intérêt , d’une nouvelle durée de remboursement ou d’une durée de remboursement plus élargie , d’une nouvelle mensualité etc… L’emprunteur rembourse son crédit en toute tranquillité et sans stress. La durée maximale d’un rachat de crédit est de 25 ans et cette durée dépend de la situation , du type de crédit et des revenus de l’emprunteur. De plus , lorsque les taux d’emprunt varient et tendent vers une baisse , l’emprunteur peut faire un rachat de crédit afin de bénéficier de ce meilleur taux . Le rachat de crédit peut être fixe , variable et effectif global.
Taux fixe : l’emprunteur bénéficie d’un taux non variable , un taux qui ne change pas jusqu’à la fin du remboursement du prêt;
Taux variable : ce taux évolue au fil des temps en fonction de certains critères;
Taux effectif global ( TEG) : c’est le taux qui détermine le coût total de l’emprunt avec tous les frais annexes.
En outre , il existe différents types de rachat de crédit en fonction du projet de l’emprunteur. Nous avons le rachat du prêt à la consommation qui permet de regrouper les prêts concernant l’achat d’une voiture ou le financement d’un service. Ensuite , il y a le rachat de crédit immobilier qui consiste à fusionner les crédits ayant servi à financer des biens immobiliers. Enfin le rachat de prêt-relais qui est le prêt contracté entre l’achat d’un nouveau bien avant la vente de l’ancien. Toutefois , l’emprunteur peut regrouper un prêt immobilier et un prêt à la consommation.
Prêt immobilier avec rachat de crédit consommation : Comment ça se passe ?
Le rachat de crédit étant le regroupement de plusieurs prêts en cours, l’emprunteur peut regrouper ses crédits consommation et souscrire à un prêt immobilier. Autrement dit , l’emprunteur ayant pour projet d’acheter une maison mais qui a déjà eu à contracter des prêts consommation peut fusionner ces prêts afin d’obtenir un nouveau financement pour son projet immobilier. Il dispose de deux possibilités : soit il fait le rachat de crédit en incluant le montant destiné à financer le bien immobilier , soit il regroupe uniquement les crédits consommation et fait une demande de crédit immobilier classique auprès d’une banque. Ces différentes méthodes lui permettent de faire diminuer son taux d’endettement afin de pouvoir financer son projet immobilier et de faciliter le remboursement de ses mensualités.
Faire le rachat de crédit conso en incluant le prêt immo
Inclure le nouveau prêt immobilier dans le rachat de crédit conso consiste à regrouper à la fois les crédits consommation et le crédit immobilier qui sera octroyé par la banque pour financer l’achat du bien immobilier. L’emprunteur va donc disposer d’un crédit unique. En effet , le rachat de crédit à la consommation consiste à racheter ou à fusionner tous les crédits personnels , renouvellement ou affectés .Le rassemblement de ces crédits forment un seul prêt , ce qui réduit la mensualité de l’emprunteur et son taux d’endettement. Il a maintenant la possibilité de faire un prêt immobilier. L’emprunteur peut donc décider d’ajouter ce nouveau prêt immobilier à la somme des crédits à la consommation pour pouvoir former un seul emprunt. La banque va donc faire ce regroupement en fonction de la capacité d’emprunt et des revenus de l’emprunteur. Elle doit s’assurer de la capacité de l’emprunteur à rembourser le regroupement de ces crédits , pour cela la situation professionnelle , financière et le reste à vivre de l’emprunteur seront évalués encore une fois.
Cette solution est bénéfique en ce sens que l’emprunteur pourra obtenir une durée de remboursement plus longue en fonction de sa situation financière et ses besoins ainsi qu’une mensualité moins élevée. De plus le rachat de crédit condo incluant le prêt immo se fait auprès du même organisme bancaire et ceci dans un bref délai. L’emprunteur n’aura plus à se tracasser pour faire une demande et souscrire à un prêt immobilier après avoir fait le rachat des crédits conso. Les frais supplémentaires qu’impliquent un prêt immobilier comme les frais de dossier par exemple n’auront pas à être payé. L’emprunteur réalise donc des économies. La seule inconvénient ici est que regrouper tous les crédits ensemble même si ça diminue la mensualité implique quand même une somme importante. Donc la demande ne sera validée que si l’emprunteur présente une situation stable et confiante .
Faire le rachat de crédit conso et souscrire à un nouveau prêt immobilier
La deuxième option consiste à rassembler les crédits à la consommation d’une part et à souscrire à un prêt immobilier d’autre part. En faisant le rachat des crédits à la consommation, l’emprunteur diminué ses mensualités , son taux d’endettement et dispose maintenant d’une capacité d’emprunt assez élevée. Avec la baisse de son taux d’endettement, l’emprunteur a la possibilité d’obtenir un prêt immobilier auprès de la banque pour financer l’achat de sa maison, de son appartement ou de sa résidence. Dans ce cas, une étude sera faite par la banque. Après le rachat des prêts à la consommation, la banque va étudier la faisabilité du projet immobilier et déterminer le montant que l’acquéreur pourra emprunter sans qu’il n’y ait de problème dans le remboursement des mensualités . L’Avantage ici c’est qu’avec l’aide d’un courtier immobilier , l’emprunteur peut obtenir deux meilleurs taux: un meilleur taux pour le rachat de crédit à la consommation d’une part et un taux intéressant pour le crédit immobilier d’autre part , ce qui facilite le remboursement des crédits. Mais l’inconvénient est qu’il s’agit de deux opérations différentes ce qui va prendre plus de temps. L’emprunteur devra constituer deux dossiers distincts : un dossier de demande de prêt immobilier et un dossier de demande de rachat des crédits à la consommation. Contrairement à la première méthode où le prêt immobilier est inclus dans le rachat des crédits conso, l’emprunteur devra payer ici deux mensualités puisqu’il s’agit de deux emprunts , ce qui n’est pas facile.
Vers quelles banques se tourner pour un prêt immobilier avec rachat crédit consommation ?
Afin de financer un achat immobilier avec un rachat de crédit de consommation, plusieurs banques sont disponibles et peuvent être contactées.
En premier lieu, il est possible de prendre contact avec les banques traditionnelles au niveau desquelles les transactions sont réalisées. Ces banques peuvent être disposées à accepter une telle opération. Cependant, si votre capital restant dû est élevé, il n’est pas évident pour vous de bénéficier de la générosité de ces agences bancaires. De même, les possibilités de rachat de regroupement de prêt pour le financement d’un achat immobilier sont très limitées avec les banques traditionnelles.
Par contre, une meilleure solution est de se rapprocher des organismes bancaires qui ont une expertise en regroupement de crédit. Ces organismes sont affiliés à de grandes banques ayant un puissant pouvoir financier. De ce fait, ils proposent des possibilités de combinaison de prêt pour financer des projets tels que des achats immobiliers. Par conséquent, prendre contact avec ces structures et leur soumettre votre demande augmente vos chances de réussite.
Enfin, une dernière option est de se rapprocher d’un courtier immobilier ou d’un courtier en crédit immobilier. Celui-ci maîtrise bien les rouages du secteur et sait comment monter un bon dossier. Ainsi, son aide sera aussi utile car le courtier a une bonne connaissance des offres de chaque structure bancaire.
Ainsi, les banques traditionnelles, les structures faisant dans le regroupement de prêt et les courtiers sont des contacts à prendre pour réussir un prêt immobilier avec rachat de crédit. Toutefois, les courtiers et surtout les structures de regroupement de crédit paraissent mieux placés pour aider dans un tel cas de projet.
Conclusion
Retenons qu’il est bien possible de faire un prêt immobilier avec le rachat de crédit consommation. D’abord le prêt immobilier est un emprunt qui sert à financer l’acquisition d’un bien immobilier comme une maison , un appartement , un terrain, un local commercial etc… Le prêt à la consommation quant à lui permet de financer des besoins personnels , des voitures , des appareils électroménagers , des services etc… Il s’agit donc de deux prêts totalement différents qui impliquent aussi des processus différents. Le prêt immobilier peut être corrigé sur une longue durée ce qui n’est pas le cas du crédit à la consommation par exemple. Cependant , l’emprunteur peut faire un prêt immobilier en faisant le rachat de ses crédits à la consommation. Le rachat de crédit consiste en fait à regrouper plusieurs crédits en cours afin d’obtenir un seul prêt , une seule mensualité et une nouvelle durée de remboursement. Le rachat des crédits à la consommation consiste donc à faire racheter plusieurs crédits ayant servi à financer des besoins personnels ou une voiture par exemple. Pour faire un prêt immobilier avec le rachat de ces crédits , l’emprunteur peut soit racheter les crédits consommation en incluant le montant du prêt immobilier ou faire le rachat à part et souscrire à son prêt immobilier. En faisant le rachat des crédits conso avec le prêt immobilier , l’emprunteur aura à payer une seule mensualité mais lorsqu’il fait le rachat des crédits conso pour diminuer le taux d’endettement afin de souscrire à un autre , il aura deux mensualités à payer pour rembourser le crédit. Il revient donc de choisir l’une des possibilités en fonction de sa situation financière et de ses besoins.
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