23 Jun Prêt immobilier quand commence t’on à rembourser
Prêt immobilier quand commence t’on à rembourser
Prêt immobilier quand commence t’on à rembourser ?
Prêt immobilier quand commence t’on à rembourser : Le financement d’un projet immobilier implique souvent la souscription à un prêt bancaire . L’investisseur se voit donc obligé d’adresser à la banque une demande de prêt immobilier qui sera ensuite étudiée par ce dernier . Une fois la demande acceptée , la banque envoie une offre de prêt immobilier à l’emprunteur. Les fonds seront ensuite débloqués pour financer l’achat du bien immobilier. Après le financement survient le remboursement du crédit emprunté. L’emprunteur doit rembourser son dû à la banque selon l’engagement signé. Quand commence-t-on alors à rembourser le prêt immobilier et quelles sont les modalités de remboursement ? La réponse à ces questions se fera ci-dessous.
Sommaire
Ce qu’il faut savoir sur le remboursement d’un prêt immobilier
Rembourser un prêt immobilier , c’est rendre à l’organisme bancaire le montant emprunté ainsi que les intérêts d’emprunt. C’est s’acquitter du coût total du prêt immobilier ou du capital dû à la banque.
En effet , rappelons qu’après que l’emprunteur ait envoyé une demande de prêt immobilier à la banque pour le financement de son projet immobilier , la banque étudie le dossier envoyé et s’assure de la capacité de remboursement de l’emprunteur avant de donner son accord. Elle envoie ensuite une offre de prêt immobilier à ce dernier et lui accorde un délai de réflexion pour analyser à son tour les conditions imposées par la banque et pour décider soit d’accepter l’offre ou de la rejeter. L’acceptation de l’offre par l’emprunteur aboutit au déblocage des fonds et donc au financement du projet immobilier. Une fois le financement fait , l’emprunteur se doit de rembourser le crédit immobilier emprunté par la banque.
La durée du prêt immobilier dépend non seulement de la capacité financière de l’emprunteur mais aussi des conditions du prêt. Cette durée est souvent courte lorsque l’emprunteur dispose d’un revenu élevé pouvant lui permettre de payer les mensualités mais dans le cas où les revenus sont faibles , le remboursement peut durer plusieurs années. Par ailleurs, un taux d’intérêt bas réduit le coût du crédit, ce qui facilite le remboursement du prêt immobilier. Rembourser le crédit emprunté prend en compte le montant du prêt , les intérêts de la banque , l’assurance emprunteur ainsi que l’apport personnel et le taux d’endettement de l’emprunteur qui ne doit pas dépasser 35%.
Une maison individuelle est définie comme une maison qui n’est liée à aucune autre. Elle ne partage pas un mur avec une autre habitation et se retrouve donc isolée. De même, les lois L. 231-1 et L. 232-1 du code de la construction ajoutent le critère selon lequel une maison individuelle ne doit pas comporter plus de deux logements destinés à un même propriétaire. Toutefois, les évolutions juridiques et le Plan d’Occupation des sols POS permettent de définir autrement une maison individuelle. Les paramètres tels que le choix du terrain, les caractéristiques de la maison, l’architecture et la superficie sont dès lors pris en compte.
Ainsi, la conception que l’on a aujourd’hui d’une maison individuelle est toute autre. Il s’agit d’une construction sur mesure et qui répond à des choix personnels liés au constructeur ( au propriétaire qui met le terrain en construction ). Les plans, le terrain de construction et d’autres aspects sont laissés au choix de celui-ci.
Le début de remboursement d’un prêt immobilier
Le remboursement débute généralement , juste après le déblocage des fonds , c’est-à -dire à partir de la date où le financement est fait sous la coordination du notaire . Le prêteur et la banque peuvent donc retenir une date fixe pour le paiement des mensualités. Souvent , un délai de 30 jours , c’est-à -dire 1 mois après le déblocage des fonds est accordé à l’emprunteur pour rembourser la première mensualité. L’acquittement de la dette se fait de différentes manières selon le choix de l’emprunteur . On verra plus tard les modalités de remboursement. Cependant le début du remboursement du capital emprunté et des intérêts dépend de l’achat du bien immobilier qui a fait objet d’emprunt. Rembourser un crédit immobilier pour l’achat d’un appartement ou d’une maison diffère du remboursement d’un prêt pour une résidence achetée en VEFA.
Quand commence t’on le remboursement d’un prêt immobilier pour l’achat d’un appartement ou d’une maison ?
Lorsqu’il s’agit d’un prêt pour l’achat d’un bien immobilier ancien , c’est-à -dire d’une maison ou d’un logement ancien, la banque débloque totalement les fonds pendant la signature de l’acte de vente chez le notaire. En effet , la banque envoie directement le montant en plus des frais de notaire sur le compte de l’Office notarial. Le remboursement de cette somme commence donc à partir du mois suivant la signature de l’acte de vente . L’amortissement du prêt immobilier débute donc à partir de ce mois.
Quand commence t-on le remboursement d’un prêt pour l’achat d’une maison en VEFA ?
Dans le cas d’une maison vendue en État Futur d’Achèvement ou VEFA , la banque débloque Progressivement le prêt , c’est-à -dire en plusieurs fois. La banque finance d’abord l’achat du terrain et débloque au fur à mesure les fonds pour la construction de la maison. Dans ce cas, l’emprunteur pour un début peut juste rembourser les intérêts sur la somme versée pour l’achat du terrain. Il s’agit là des intérêts intercalaires. Ces intérêts sont calculés en fonction du montant débloqué par la banque et vont augmenter au fur et à mesure que les travaux évoluent. L’emprunteur va donc rembourser la totalité du capital lorsque les travaux seront achevés et qu’il aura une clé en main
Prêt immobilier quand commence t-on à rembourser : Modalités de remboursement des prêts immobiliers
Pour rembourser le crédit emprunté par la banque, vous avez le choix entre différentes modalités . Que ce soit par échéance , par différé , par amortissement ou par anticipation , l’emprunteur commence à rembourser ses mensualités en fonction de son choix.
Les mensualités et le tableau d’amortissement pour le remboursement d’un prêt immobilier
Avant de parler des modalités pour rembourser un emprunt, il est important de clarifier les termes de mensualité et d’amortissement . Après le déblocage des fonds suite à l’acceptation de l’offre de prêt immobilier , l’emprunteur commence à rembourser l’emprunt chaque mois. Cette période de remboursement représente la période d’amortissement du crédit immobilier. Ainsi la mensualité dont il est question est composé de :
- L’amortissement du capital emprunté
- Le montant des intérêts calculés sur la somme totale empruntée
- La cotisation de l’assurance prêt immobilier souscrit auprès de la banque
Ces trois éléments constituent donc la mensualité, le montant à verser par mois. Par ailleurs , pendant la période d’amortissement, l’organisme bancaire remet à l’emprunteur un tableau d’amortissement. C’est un tableau récapitulatif qui indique le montant du crédit immobilier , la durée de remboursement , le taux d’intérêt, la méthode de remboursement ainsi que le montant des mensualités. Ce tableau vous informe de l’évolution du remboursement de votre prêt immobilier , depuis votre premier versement et ce qui reste à payer par la suite.
Revenons maintenant aux modalités de remboursement d’un prêt immobilier.
Rembourser le prêt immobilier par anticipation
La modalité de remboursement du montant emprunté par anticipation consiste à verser en même temps ou en une seule fois le coût total du prêt immobilier ( le capital et les intérêts). Cette modalité permet de réduire la durée d’emprunt et de mettre rapidement terme à votre engagement.
Rembourser le crédit emprunté par échéance constante
Suite à l’acceptation de votre prêt immobilier et au déblocage des fonds pour le financement de votre bien immobilier , vous avez le devoir en tant qu’emprunteur de rembourser l’intégralité de la somme empruntée par la banque ainsi que les intérêts générés. Rembourser le crédit par échéance constante consiste donc à verser chaque mois la somme dûe jusqu’à rembourser la totalité du crédit emprunté. La somme à verser chaque mois sera identique et ce, en accord avec la banque.
Rembourser le crédit emprunté par échéance modulable
Rembourser un prêt immobilier par échéance modulable ressemble en quelque sorte au remboursement par échéance constante , à la seule différence que les mensualités à payer varient chaque mois. En effet l’emprunteur verse progressivement une somme mensuelle à la banque jusqu’à verser totalement le montant de la dette. Mais l’emprunteur a la possibilité de modifier ou de changer la somme à verser chaque mois . Vous pouvez donc verser une somme donnée dans le mois de juin et réduire ou augmenter cette somme dans le mois de juillet mais de telle sorte que votre taux d’endettement soit toujours de 33% . Ceci permet de continuer à rembourser le prêt même en cas de réduction de votre salaire ou en cas de hausse. Rembourser le prêt immobilier par échéance modulable permet aussi de suspendre ou d’arrêter pour un temps le paiement des mensualités avant de continuer après. C’est dans le cas où l’emprunteur aurait perdu son travail ou aurait eu une difficulté financière. Il suffit juste de négocier avec votre organisme bancaire pour solder votre crédit par échéance modulable.
Rembourser le prêt immobilier ” in Fine”
Le remboursement ” in Fine” consiste à rembourser progressivement les intérêts de la banque avant de rembourser en une seule fois le capital dû pour marquer la fin du contrat.
Rembourser l’emprunt par différé d’amortissement
Le remboursement différé consiste à verser d’abord les intérêts d’emprunt de la banque pendant une période donnée avant de rembourser la totalité du capital dû. Le remboursement différé est valable dans le cas de la construction d’une maison , de la réalisation de travaux et de l’achat d’un logement en VEFA. Cependant on distingue deux types de remboursement différé: le différé partiel et le différé total.
Dans le cas du différé partiel , la banque débloque progressivement les fonds en fonction de l’évolution des travaux ou de l’appel de fonds. L’emprunteur choisit donc de payer seulement les intérêts de ces montants débloqués par la banque. Raison pour laquelle on parle de différé partiel. Par contre , dans le cas du différé total, l’emprunteur ne paie aucun intérêt. Au moment venu, c’est-à -dire au moment de l’amortissement du prêt , les intérêts intercalaires ainsi que la somme empruntée seront remboursés .
Quand commence le remboursement du prêt à taux zéro ? ( Cas particulier)
Le début du remboursement du prêt à taux zéro s’avère un peu différent . Le prêt à taux zéro ou ptz ne nécessite ni d’intérêt, ni de frais supplémentaires. La durée de remboursement dans ce cas est déterminée en fonction du montant des revenus de ménage , du nombre de personnes que compose le foyer, la localité et du type de logement à acheter. Le remboursement se fait en deux phases à ce niveau. La première phase se fait de façon différée pendant 5, 10 ou même 15 ans en fonction des revenus de l’emprunteur. Au cours de cette première phase , le prêteur ne rembourse pas le crédit emprunté. Après cette phase débute la phase du remboursement sans intérêt qui dure 15 ans au maximum. À ce niveau, la durée du prêt dépend des revenus de l’emprunteur. Si les revenus sont faibles alors le remboursement prendra plus de temps que prévu.
En outre , on peut rembourser le prêt à taux zéro par anticipation. Dans le cas d’un divorce ou de la vente d’un logement sans que l’emprunteur ne puisse s’acquérir d’une autre maison , ce dernier peut décider de payer sa dette par anticipation. Il suffit juste d’adresser à la banque une lettre de recommandation avec accusé de réception dans laquelle le prêt à taux zéro a été souscrit et de garder une copie de la lettre envoyée.
Conclusion
Retenons que l’acceptation de l’offre de prêt immobilier de l’emprunteur aboutit au déblocage des fonds pour le financement du projet immobilier. Une fois le financement terminé , ce sera au tour de l’emprunteur de respecter son engagement fait en signant le contrat de prêt. Cet engagement consiste à payer non seulement le montant emprunté mais aussi l’intérêt de la banque. Ainsi le remboursement du prêt immobilier commence normalement le jour où les fonds ont été débloqués pendant la signature de l’acte de vente. Mais un délai de 30 jours est souvent accordé aux emprunteurs en fonction du type de bien immobilier pour qu’ils prennent une pause avant de débuter avec le remboursement de leur échéance . Le remboursement commence donc le jour même de la signature de l’acte de vente lorsqu’il s’agit de l’achat d’une maison ou d’un appartement et 30 jours après la signature de l’acte de vente lorsqu’il s’agit d’un achat en VEFA . L’emprunteur va donc payer sa première mensualité quand le moment de remboursement selon le type de bien immobilier viendra. Pendant la période de remboursement il peut décider de rembourser son dû soit par anticipation , par échéance modulable ou constante , par différé ou “in fine”. Chaque modalité a ses implications ,il est donc important de savoir quelle modalité choisir en fonction de sa capacité financière.
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