29 Jul Que vérifie la banque pour un prêt immobilier ?
Que vérifie la banque pour un prêt immobilier ?
Que vérifie la banque pour un prêt immobilier ? ?
Que vérifie la banque pour un prêt immobilier ? : Le financement d’un bien immobilier nécessite le plus souvent une grande somme. Les investisseurs n’arrivent donc plus à financer la maison rêvée avec leur propre moyen à cause de cette hausse du prix de l’immobilier. Beaucoup se tournent vers un organisme prêteur afin d’obtenir un crédit pour le financement de leur projet. Cependant , le crédit immobilier ne s’obtient pas facilement , la banque avant de financer un projet immobilier, vérifie certains éléments auprès de l’emprunteur. Vous désirez faire une demande de prêt immobilier auprès d’un organisme bancaire pour le financement de votre projet immobilier ? Découvrez ce que la banque vérifie avant d’accorder un prêt immobilier pour vous préparer à l’avance et anticiper les étapes./vc_column_text]
Sommaire
Le prêt immobilier : qu’est-ce que c’est ?
Encore appelé crédit immobilier, le prêt immobilier est un emprunt accordé par un organisme bancaire pour financer l’achat d’un bien immobilier. Il s’agit d’un montant ou d’une somme donnée que la banque verse à l’emprunteur pour l’aider à financer l’acquisition de sa maison . Ce montant sera remboursé plus tard par l’emprunteur après le déblocage des fonds et ce , avec des intérêts d’emprunt. Le prêt immobilier a pour but d’aider toute personne désireuse de faire un achat immobilier mais n’ayant pas les moyens ou les revenus nécessaires pour financer l’achat du bien immobilier voulu. Le prêt immobilier concerne toute sorte d’investissement immobilier , qu’il s’agisse d’un investissement locatif , l’achat d’une résidence principale, d’une résidence secondaire , d’un appartement ou d’une maison atypique. Par ailleurs , il existe différents types de prêt immobilier en fonction de la situation de chaque emprunteur et du type de bien immobilier. On peut citer : le prêt amortissable , le prêt à taux zéro ou ptz , le prêt in fine , le prêt conventionné etc… Cependant , avant d’octroyer un crédit immobilier à un potentiel investisseur , la banque tient compte de certains critères indispensables , peu importe le type de projet et de prêt à octroyer.
Ce que la banque vérifie avant d’octroyer un prêt immobilier
Ce que la banque vérifie avant d’octroyer un prêt immobilier
L’octroi d’un prêt immobilier n’étant pas un jeu à banaliser , la banque se doit de vérifier la solvabilité de l’emprunteur. En effet , l’organisme bancaire cours un grand risque en vous accordant un crédit immobilier car en cas de non remboursement il s’en sortira perdant. Raison pour laquelle il est important de vérifier certains critères et de s’assurer de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Ces critères sont non seulement avantageux pour la banque mais également pour l’empunteur. Voici quelques éléments que la banque vérifie avant d’accorder un prêt immobilier.
La situation financière de l’emprunteur
Avant de vous accorder un prêt immobilier, la banque vérifie votre situation financière pour voir si vous êtes capable de rembourser le prêt immobilier demandé. Elle vérifie la compatibilité entre votre situation financière et le montant à emprunter. L’organisme bancaire doit s’assurer que vous serez capable de rembourser le crédit à emprunter le moment venu . Votre situation financière est évalué en fonction de vos revenus mensuels , de votre activité , de vos charges etc… La banque se doit de vous tenir informé des risques que vous prenez en empruntant une telle somme.
La situation professionnelle de l’emprunteur
La banque vérifie la situation professionnelle de l’emprunteur avant d’accorder un crédit immobilier Lorsque vous avez une profession stable et rentable , la banque aura une grande facilité à vous accorder un crédit immobilier. Dans le cas contraire , les risques de chômage ou de perte d’emploi ne mettront pas la banque en confiance. Raison pour laquelle les personnes travaillant en CDI pourront facilement obtenir un prêt immobilier, contrairement à celles qui sont en CDD .
L’adéquation du prêt à octroyer au projet immobilier
Tous les types de prêts immobiliers ne sont pas compatibles avec tous les projets immobiliers. Le prêt immobilier à octroyer pour l’achat d’un bien immobilier neuf peut être différent de celui d’un bien immobilier ancien . Les divers types de prêt immobilier répondant à différents projets immobiliers et dépendent également de la situation de l’emprunteur. La banque va donc vérifier cet aspect des choses et informer l’emprunteur sur le coût du crédit à emprunter , le montant des mensualités ainsi que les taux d’intérêt.
Le fichier national des incidents de remboursement des particuliers ( FICP)
La banque va également vérifier le FCIP , c’est à dire le fichier national des incidents de remboursement des particuliers. En effet , ce fichier permet de renseigner la banque sur vos emprunts antérieures , s’il y a des crédits en cours que vous n’avez pas encore rembourser ou s’il y a un incident de paiement. Dans le cas où vous avez toujours des dettes non remboursées la banque aura de difficulté à vous octroyer un crédit immobilier , c’est carrément pas possible. Vous aurez de difficulté à gérer deux prêts immobiliers au même moment , ce qui ne vous avntage pas et n’avantage pas non plus la banque. Raison pour la réussite il est conseillé de faire une gestion saine de ses finances avant d’envoyer une demande de prêt immobilier à la banque. Puisque la banque vérifie vos anciennes dettes , le mieux à faire est de rembourser quelques mois à l’avance tous vos crédits avant de penser à octroyer un autre à la banque . Vous aurez moins de chance d’obtenir un financement auprès d’une banque si vous avez un mauvais comportement financier.
La durée du prêt immobilier
Avant de vous octroyer un prêt immobilier. l’organisme prêteur vérifie également la durée sur laquelle le crédit sera emprunté. Plus la durée d’endettement est longue , plus les mensualités seront moins élevés pour vous mais la banque risque beaucoup dans ce cas. La banque va donc vérifier vos revenus pour s’assurer que vous serez en mesure de supporter un prêt immobilier sur une longue période.
Le taux d’endettement
Le taux d’endettement est un critère très important pour la banque. Le taux d’endettement correspond à la part des revenus consacrés pour votre crédit immobilier. C’est grâce au taux d’endettement que la banque détermine le montant à octroyer. Le taux d’endettement ne doit normalement pas dépasser 35 % . Ainsi la banque vérifie votre taux d’endettement pour s’assurer qu’il est vraiment inférieur aux 35% . Le salaire de l’emprunteur doit être supérieur , voir 3 fous à la mensualité du crédit immobilier pour pouvoir répondre à ce critère. Par ailleurs il est bien possible que la banque accepte accorder un prêt immobilier avec un taux d’endettement légèrement supérieur à 35 % . Ceci dépendra de la situation financière de l’emprunteur.
Le reste à vivre de l’emprunteur
Avant de vous accorder un prêt immobilier , la banque va vérifier votre reste à vivre . Il s’agit également d’un élément très crucial. Il ne s’est à rien de rembourser un crédit immobilier avec toutes ses économies pour devenir faucher ensuite. Le reste à vivre correspond à la somme qui vous reste après déduction de toutes les mensualités de remboursement , soit les 67% retranchés des 35% qui constituent le taux d’endettement. La banque vérifie si vous serez toujours capable de prendre en charge votre foyer , vos besoins personnels malgré le remboursement des mensualités qu’implique le prêt immobilier.
La capacité d’emprunt
Après vérification du reste à vivre de l’emprunteur , la banque vérifie aussi sa capacité d’emprunt. La capacité d’emprunt correspond à la somme maximale qu’il est possible d’obtenir de la part de la banque pour l’achat de la maison ou de l’appartement. La banque calcul la capacité d’emprunt de l’emprunteur afin de déterminer le montant exact où le coût exact du crédit immobilier. C’est en fonction de cette capacité d’emprunt que le prêt immobilier sera accordé.
L’apport personnel de l’emprunteur
L’un des critères qui peut vous aider à savoir si vous serez éligible ou pas à un prêt immobilier est votre apport personnel. L’organisme bancaire vérifie de façon minutieuse l’apport de l’emprunteur , la pierre qu’il apporte à l’édifice Le montant de votre apport détermine donc votre éligibilité à un prêt immobilier. Plus ce montant est élevé , plus vous aurez une forte chance d’obtenir un prêt immobilier auprès de la banque. L’apport personnel motive la banque , cela atteste de votre responsabilité. La banque ne sera pas obligé de vous emprunter la totalité du prix de la maison à acheter car vous aurez déjà apporté votre part , ce qui l’encourage. Supposons que la maison à acheter coûte 200 € et que votre apport personnel est de 180 € , il sera très facile pour la banque de vous accorder les 20 € restant. Dans le cas contraire où c’est vous qui apporter 20 € et c’est à la banque d’emprunter 180 € , il est bien clair que le prêt immobilier ne sera pas accordé aussi facilement.
L’âge de l’emprunteur
La banque prend aussi en compte l’âge de l’emprunteur. La banque ne peut par exemple pas accorder un prêt immobilier à un mineur ni à une vielle personne déjà retraité . Même si c’est possible , ça serait quand même très difficile. Par contre , la banque peut accorder un crédit immobilier à un jeune ayant un travail stable ou à des personnes de la trentaine , voir de la quarantaine. En effet un emprunteur moins âgé à de fortes chances de survivre dans le temps et de fructifier ses revenus pendant la durée du prêt immobilier. La banque vérifie l’âge de l’emprunteur car elle doit avoir la garantie que son crédit immobilier ne restera pas impayé .
L’état de santé de l’emprunteur
L’état de santé est très capital. La banque a besoin d’être rassurée. Il est donc important de la mettre en confiance , elle ne veut courir aucun risque en vous accordant une dette. Ainsi si vous souffrez de certaines maladies , la banque peut rejeter votre demande de prêt immobilier. L’emprunteur se doit d’être en bonne santé pour faire face à ses responsabilités. Plus vous êtes en bonne santé , plus vous aurez une forte chance d’obtenir un financement auprès de la banque. Mais il existe quand même des solutions pour aider les personnes en mauvaise santé dans l’obtention d’un prêt immobilier à la banque.
Quelques conseils pour augmenter ses chances d’obtenir un financement auprès d’une banque
Pour espérer obtenir un crédit immobilier auprès d’un organisme bancaire , il est important de respecter ces critères cités ci dessus. Mais l’emprunteur peut anticiper les choses en simulant son prêt immobilier à l’avance. En effet , avant d’envoyer une demande de prêt immobilier à la banque , un bon emprunteur se doit de faire des calculs à l’avance , c’est à dire qu’il devra calculer sa capacité d’emprunt , son apport personnel en fonction de ses revenus , de son salaire et de ses charges familiales. En simulant son prêt immobilier à l’avance , l’emprunteur peut connaître à l’avance s’il est éligible ou pas pour un prêt immobilier , s’il doit attendre quelques mois de plus avant d’envoyer sa demande de prêt ou s’il doit ajuster certaines choses. Plusieurs outils sont mis en place pour aider les emprunteurs dans la simulation de leur prêt immobilier. Vous pouvez ainsi éviter d’aller faire une demande de prêt immobilier à la banque lorsque vous êtes dans une période où vos revenus ne vous permet pas de vous lancer , lorsque vous avez un statut précaire au sein d’une entreprise ou lorsque vous n’avez pas encore une profession stable. Prenez votre temps pour vous enraciner dans votre entreprise avant de faire une demande de prêt immobilier. Vous devez donc choisir le moment adéquat pour demander un emprunt auprès d’un organisme bancaire.
Par ailleurs , les garanties peuvent vous aider à obtenir un crédit immobilier. Lorsque vous sollicitez l’aide d’une banque pour le financement de votre projet immobilier , ce dernier bout met en relation avec un organisme de cautionnement pour que vous puissiez souscrire à une assurance emprunteur. L’assurance emprunteur vous couvre en cas de maladies , de perte d’emploi etc… Ainsi en cas de non remboursement du crédit immobilier , la banque pourra se tourner vers votre assureur pour le paiement du crédit emprunté. Il existe aussi des types de cautionnement comme l’hypothèque , l’IPPD etc.. Avec ces garanties la banque pourra prendre le risque de vous octroyer un prêt immobilier. Souscrivez donc à des garanties pour maximiser vos chances d’obtenir un financement. En outre vous pouvez également solliciter l’aide d’un courtier immobilier , il saura vous prodiguer des conseils nécessaire et vous accompagner tout au long de votre processus de prêt immobilier .
Refus d’octroyer un prêt immobilier : que faire ?
Lorsque la banque refuse de vous octroyer un prêt immobilier, vous n’avez pas à vous alarmer . Il faut d’abord détecter la raison du refus. Si le refus est dû à votre dossier de prêt immobilier , c’est à dire que la banque après vérification de votre dossier, a jugé que vous ne répondez pas aux critères mentionnés ci dessus , vous pouvez juste décaler votre projet immobilier de quelques moi , le temps de réajuster votre situation. Vous allez prendre le temps de constituer un bon dossier mais seulement après avoir stabilisé votre situation financière et familiale. La seconde option est de choisir un autre type de bien immobilier , une maison moins cher que la précédente et qui correspond à votre budget ou à votre situation financière . Il s’agit d’une maison option car avec le temps vous pourrez acquérir une maison plus grande et luxueuse lorsque vos revenus seront élevés . Il n’est jamais trop tard pour bien faire. Par ailleurs , vous avez également la possibilité de vous tourner vers un autre organisme bancaire en mettant toutes les chances de votre côté et en vous faisant accompagner par un courtier immobilier. Peut être qu’une autre banque sera moins exigeante que la première. De toutes les façons , c’est en fonction de la raison du refus que vous pourrez déterminer la solution à adopter et n’oubliez surtout pas de vous faire accompagner par un professionnel. Vous avez de fortes chances de vous en sortir avec l’aide d’un courtier immobilier.
Conclusion
Retenons que l’obtention d’un financement auprès d’un organisme bancaire pour l’acquisition de son logement n’est pas chose facile. Il s’agit d’une étape décisive dans l’achat d’un bien immobilier qui mérite une grande attention. L’octroi d’un crédit immobilier implique un grand risque , le risque de non remboursement. Pour se protéger et pour protéger l’emprunteur , la banque se doit de vérifier certains critères très essentiels. C’est en fonction de ces critères qu’elle pourra décider s’il faut octroyer ou non le crédit immobilier. Ainsi la banque vérifie avant tout , la situation professionnelle et financière de l’emprunteur , la concordance du prêt immobilier avec le projet à financer , la capacité d’emprunt de ce dernier , le taux d’endettement , l’apport personnel , le reste à vivre , la durée du prêt etc. Notons que l’âge et l’état de santé de l’emprunteur sont également des éléments importants que la banque vérifie avant d’accorder un prêt immobilier. Toutefois , il est conseillé de se faire accompagner par un courtier immobilier pour maximiser ses chances d’obtenir un financement auprès de la banque.
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