06 Nov Co-emprunteur crédit immobilier
Co-emprunteur crédit immobilier
Co-emprunteur crédit immobilier
Co-emprunteur crédit immobilier
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L’argent ne fait pas le bonheur mais il permet d’investir dans l’immobilier. Et pour effectuer un tel investissement, il est souvent indispensable de faire appel à une banque pour obtenir un prêt immobilier. C’est l’histoire derrière la place de plus en plus importante que les banques prennent dans l’immobilier. Une illustration typique de cette place importante des banques est que beaucoup de porteurs de projets n’arrivent pas à réaliser leurs rêves du fait d’un refus de crédit immobilier. Pour ne pas avoir à subir un tel revers, il est préférable de prendre les dispositions nécessaires afin de mettre votre banquier en confiance. L’une des dispositions que vous pouvez prendre est de vous engager avec un co-emprunteur. Étonnant n’est-ce-pas ? C’est quoi un co-emprunteur vous demandez sûrement vous. Co-emprunteur et co-acquéreur: est-ce la même chose ? Pourquoi prendre un co-emprunteur ? Qui peut être co-emprunteur et quelles sont les implications ? Nous avons une idée des questions qui vous tourmente et on y répond dans les lignes à suivre.
Sommaire
C’est quoi un co-emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier ?
Quand il s’agit de louer une maison, il est possible d’abriter d’autres personnes. Appelées colocataires, ces personnes vivent dans la même habitation que vous même si elles ne contribuent pas toujours au paiement des loyers. Il en est de même pour le co-emprunteur quand il s’agit d’un crédit immobilier ou d’un prêt immobilier. Ainsi, comme son nom l’indique, le co-emprunteur est une personne qui emprunte conjointement. Il accompagne un autre emprunteur dans l’obtention d’un crédit immobilier. Autrement dit, une personne voulant souscrire à un prêt immobilier fait appel à une autre personne appelée co-emprunteur. Ce co-emprunteur signe donc l’offre de prêt au même titre que l’emprunteur principal et s’engage à ce que les frais obtenus dans le cadre du crédit immobilier soient remboursés à l’organisme emprunteur.
De façon générale, un co-emprunteur est une sorte de garantie pour les établissements financiers. C’est en quelque sorte une preuve supplémentaire qu’on peut faire confiance à un emprunteur. Pour être co-emprunteur, vous n’avez pas besoin systématiquement d’acheter le bien immobilier au même titre que l’autre emprunteur. Le bien peut être acheté par une personne qui décide de prendre un co-emprunteur. Un co-emprunteur peut être un ami, un conjoint, une conjointe ou un membre de la famille. Ainsi, un parent peut être co-emprunteur pour son enfant qui souhaite contracter un crédit pour achat immobilier. Toutefois, le co-emprunt se fait généralement par les couples légalement mariés.
Co-emprunteur crédit immobilier : qui peut jouer ce rôle ?
Généralement, le rôle de co-emprunteur peut être joué par n’importe quelle personne. Pour un crédit immobilier, un tiers peut alors être sollicité pour jouer le rôle de co-emprunteur. Cependant, des établissements financiers exigent que votre co-emprunteur soit un membre de votre famille, un conjoint ou une conjointe. D’autres banques réservent le rôle de co-emprunteur aux personnes qui contribuent à l’achat du bien immobilier c’est-à -dire aux co-acquéreurs.
Par ailleurs, un co emprunteur doit être une personne ayant la capacité de contracter un crédit immobilier. Autrement dit, le co-emprunteur ne peut avoir au dessous de 18 ans. Sa capacité d’emprunt sera aussi évaluée au même titre que celle de l’emprunteur. Pour calculer cette capacité d’endettement, la banque prend en considération des facteurs comme le taux d’endettement, le salaire perçu, le reste à vivre, l’apport personnel, etc.
D’abord, pour ce qui est du salaire, c’est l’ensemble des revenus du co-emprunteur qui est étudié et analysé. Il faut donc connaître le type de contrat du travailleur et avoir une idée de ses revenus. En dehors des revenus, la banque s’intéresse au taux d’endettement du co-emprunteur. En réalité, tout comme pour un emprunteur, la structure bancaire évalue la part des revenus du co-emprunteur qui sera consacrée au paiement du montant emprunté. Ce taux d’endettement est fixé normalement à 35% maximum des revenus. Ce taux d’endettement est important pour le calcul du reste à vivre du ménage. Enfin, il est conseillé d’avoir un apport personnel quand on désire contracter un prêt immobilier. Cet apport personnel peut être d’environ 10% du montant emprunté.
Co-emprunteur crédit immobilier : qu’est-ce que ça implique ?
Être un co-emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier, c’est s’engager vis-à-vis de la banque. Pour cela, il est important de connaître le rôle du co-emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier. En premier lieu, le co-emprunteur signe l’offre de prêt immobilier. Ainsi, le co-emprunteur prend l’engagement de respecter toutes les clauses du contrat de crédit immobilier qui sont liées à lui. La banque se charge d’insérer dans le contrat des clauses qui permettent d’engager la responsabilité du co-emprunteur en cas de non paiement du prêt par le principal emprunteur. Ainsi, il est nécessaire pour le co-emprunteur de lire minutieusement l’offre de crédit pour comprendre le sens de son engagement.
Par ailleurs, il y a la notion de solidarité de remboursement qui intervient dans le cadre des co-emprunts. Qu’est-ce que la solidarité de remboursement ? Comme elle laisse entendre, cette expression indique la responsabilité ou l’engagement de la responsabilité du co-emprunteur pour ce qui est du remboursement du crédit immobilier. Dans le cadre du co-emprunt, la loi stipule qu’il n’y a pas de présomption de solidarité de remboursement. Autrement dit, si le co-emprunteur est solidaire du remboursement du prêt immobilier, il faut que cela soit clairement défini. Ainsi, il est nécessaire que dans l’offre de prêt immobilier, il soit clairement dit que le co-emprunteur est impliqué dans le remboursement.
Quand le co-emprunteur est en couple avec l’emprunteur principal, les choses ne sont plus exactement les mêmes. A ce moment, la solidarité dépend du statut matrimonial des deux conjoints ou du régime maritale. En premier lieu, si les deux conjoints sont unis sous le régime de la communauté des biens, la solidarité de remboursement n’est pas automatique. En principe, chaque conjoint est responsable du remboursement du crédit immobilier qu’il contracte même si co-emprunt il y a. Par contre, quand les conjoints sont mariés légalement avec un régime de communauté universelle, la solidarité du remboursement est actée. En plus de celà, la banque peut utiliser les biens acquis par le co-emprunteur avant le mariage pour se rembourser.
De même, en cas de mariage avec communauté aux acquêts, chaque conjoint co-emprunteur est solidaire du remboursement du prêt immobilier contracté par l’autre. Si le mari contracte un prêt immobilier et la femme joue le rôle de co-emprunteur, c’est qu’elle est aussi responsable du remboursement. Toutefois, contrairement au régime de la communauté universelle, la banque ne peut utiliser les biens du co-emprunteur qu’il avait acquis avant l’union pour se payer le remboursement. Il en est de même pour les pacsés : ils sont solidaires du remboursement des crédits immobiliers. Enfin, en cas de concubinage ou d’union libre, la solidarité de remboursement n’est pas systématiquement appliquée.
Ainsi, il faut retenir que le co-emprunteur signe conjointement avec l’emprunteur principal l’offre de prêt immobilier. Ce document contient les clauses du contrat et définit les responsabilités du co-emprunteur. Pour ce qui est de la solidarité, elle n’est pas systématique et dépend du statut matrimonial quand il s’agit d’un couple.
Quels sont les avantages d’opter pour un co-emprunteur pour un crédit immobilier ?
Vous avez le choix de faire appel ou non à une personne pour jouer le rôle de co-emprunteur pour un prêt immobilier. Contracter un crédit immobilier avec un co-emprunteur a quand-même plusieurs avantages.
Un co-emprunteur pour rassurer la banque
D’abord et avant tout, quand on fait appel à un co-emprunteur pour un prêt immobilier, l’idée est de mettre la banque en confiance. Comme vous le savez, aucune banque n’est prête à financer un investisseur qui n’inspire pas confiance. D’ailleurs, c’est pour plus de confiance que les structures bancaires procèdent à des études de dossier de façon rigoureuse. Dans ce cadre, faire appel à un co-emprunteur est un excellent moyen pour mettre le banquier en confiance. La plupart des emprunteurs qui font appel à un co-emprunteur ont pour objectif d’augmenter leurs chances d’octroyer un prêt immobilier et avec un taux avantageux. Attention, il n’est pas dit que le crédit immobilier vous sera systématiquement accordé si vous venez auprès de la banque avec un co-emprunteur. La réalité est juste qu’il est plus facile de faire confiance à deux personnes qu’à une seule.
Un co-emprunteur pour obtenir un crédit immobilier plus conséquent
En dehors du fait qu’il permet de mettre la banque en confiance, le prêt immobilier avec co-emprunteur est intéressant en matière de revenus. Il s’agit ici de la somme que la banque vous emprunte. Ainsi, faire appel à un co-emprunteur peut permettre de contracter un prêt immobilier avec un montant beaucoup plus élevé. En effet, la banque aura à prendre en considération les revenus de l’emprunteur et ceux du co-emprunteur. Par contre, seuls les revenus de l’emprunteur sont pris en compte pour un crédit immobilier sans co-emprunteur. Le calcul est donc plus avantageux quand un co-emprunteur est associé. Toutefois, il faudra que ce co-emprunteur ait une situation professionnelle relativement stable pour que son profil soit réellement intéressant. Pour avoir une idée du montant du crédit immobilier, vous avez la possibilité de procéder à une simulation de prêt immobilier.
La solidarité de remboursement du co-emprunteur est également un avantage de ce type d’emprunt autant pour la banque que pour le principal emprunteur. Si le co-emprunteur est solidaire du remboursement, la banque a plus de garanties. Au même moment, l’emprunteur a moins de pression car il se sent accompagné dans son projet.
Co-emprunteur crédit immobilier : comment se passe l’assurance ?
L’assurance emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier est quasiment obligatoire. En effet, les banques exigent l’assurance comme une garantie de paiement en cas d’incapacité de l’emprunteur à respecter ses engagements. Dans le cadre du co-emprunt, souscrire à l’assurance est nécessaire aussi bien pour l’emprunteur principal que pour le co-emprunteur. Étant tous deux signataires de l’offre de prêt, ils sont tous considérés comme devant souscrire à l’assurance.
Dans le cadre d’un crédit immobilier auquel une seule personne a souscrit, il est le seul à devoir prendre une assurance emprunteur. Dans ce cas, l’emprunteur est assuré à 100% par la structure. Cependant, avec un co-emprunteur, les données changent. En réalité, les frais d’assurance ne sont plus supportés par une seule personne mais par les deux souscripteurs. Ainsi, un quota est défini pour le paiement des frais d’assurance emprunteur. Le minimum exigé est de 100% ( somme des deux quotas) c’est-à-dire que l’assurance couvre la totalité du montant emprunté en cas de défaillance des deux emprunteurs.
Parlant de quota, par exemple, il peut être fixé à 50/50. Dans ce cas, quand un emprunteur a des difficultés à solder, l’organisme d’assurance paie la moitié des mensualités. Le quota de réparation peut être également de 70/30, 60/40 ou 80/20. Par exemple, pour une réparation de 80/20, la banque prend en compte 80% des mensualités en cas de défaillance de l’emprunteur qui a la part de 80%. Il faut préciser que la répartition se fait en réalité selon le profil de l’emprunteur et le projet immobilier à financer. Aussi, elle varie selon la part des revenus de chaque co-emprunteur. S’il s’agit d’un ménage, le quota dépend de la part de revenus de chaque membre. Enfin, toujours par rapport à la part d’assurances, elle peut être de 100% pour chaque membre. Dans ce cas, l’assurance revient plus cher mais couvre beaucoup plus. En effet, avec la défaillance d’un seul co-emprunteur, l’organisme d’assurance prend en charge la totalité des mensualités.
Ainsi, il est important de définir la répartition de l’assurance car les impacts ne sont pas les mêmes d’un quota à un autre.
Comment gérer les cas de séparation dans le co-emprunt ?
Comme expliqué précédemment, le co-emprunteur est généralement conjoint de la personne qui veut effectuer l’emprunt. Ainsi, la possibilité de séparation existe dans le couple et il est important de savoir quoi faire quand une telle situation se présente. Déjà, il est important de savoir que la séparation du couple signifie automatiquement une annulation de la solidarité de remboursement. Pour vous désolidariser du crédit immobilier octroyé, vous devez faire une demande à la banque. Celle-ci est capable de ne pas accepter la désolidarisation. Pour remédier à une telle situation, vous pouvez:
- demander une prorogation du délai de remboursement des mensualités afin de diminuer le montant;
- demander un report du prêt sur un autre co-emprunteur avec présentation de garanties;
- vendre le bien immobilier pour solder le crédit immobilier.
Quels sont les risques liés à un co-emprunt pour crédit immobilier ?
Malgré qu’il s’agisse d’une bonne idée, le fait de prendre contact avec un proche pour qu’il soit co-emprunteur pour un crédit immobilier comporte plusieurs risques. En effet, emprunteur et co-emprunteur doivent tous se charger du paiement des mensualités. Même si dans la pratique c’est l’emprunteur qui s’en charge, le co-emprunteur est responsable quand il est solidaire du remboursement. En cas de non paiement des mensualités par l’un et l’autre des emprunteurs, la banque a plusieurs possibilités d’action.
En dehors de la possibilité de bloquer le compte à partir duquel l’emprunteur paie ses mensualités, la banque peut aller en justice pour demander que le salaire ou les biens des emprunteurs soient saisis. Les conséquences du non paiement peuvent aller jusqu’à l’interdiction bancaire pour l’emprunteur et son co-emprunteur.
Afin d’éviter l’ensemble de ces conséquences et de faire de votre investissement immobilier une réussite, il est préférable de prendre contact avec des experts du secteur. Nous vous conseillons par expérience de préférer le courtier en crédit immobilier Fiduce. L’expertise et le professionnalisme de l’équipe qui sera chargée de vous accompagner ne vous laisseront pas indifférent.
Conclusion
Personne chargée d’accompagner un emprunteur et de s’engager avec lui dans le cadre d’un crédit immobilier, le co-emprunteur peut être décisif dans l’obtention de crédit. Dans son rôle, il est d’abord co signataire de l’offre de prêt immobilier. Ainsi, il s’engage à respecter toutes les clauses du contrat. La plupart du temps, ces clauses incluent la solidarité de remboursement. Pour les personnes légalement mariées, le co-emprunteur est immédiatement solidaire du remboursement. Concernant l’assurance emprunteur, c’est un quota qui est défini et qui a un impact significatif sur l’aide de la société d’assurance en cas d’accident. Avec un quota de 100/100 par exemple, la protection est totale. Il est important de ne pas banaliser son rôle en tant que co-emprunteur afin d’éviter de tomber dans le piège de la loi. Pour bénéficier de conseils de qualité et d’un bon suivi de votre plan d’obtention de crédit immobilier, prenez contact avec un courtier en prêt immobilier.
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