Comment bien choisir son assurance emprunteur

Comment bien choisir son assurance emprunteur

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Comment bien choisir son assurance emprunteur

 

Comment bien choisir son assurance emprunteur :
L’octroi d’un prêt immobilier pour l’achat d’un bien immobilier étant une opération assez risquée aussi bien pour la banque que pour l’emprunteur, plusieurs conditions ont été établies afin de limiter ces risques. L’organisme prêteur procède à une étude de dossier , elle analyse la situation financière , le profil , la capacité d’emprunt , l’apport personnel etc… de l’emprunteur afin de définir sa capacité à rembourser le crédit. Cependant , même quand l’emprunteur répond aux critères exigés , le risque de non remboursement ne peut être totalement éradiqué . La survenance de certains événements peuvent chambouler le cour normal des choses et empêcher l’emprunteur ayant un bon profil au départ de rembourser sa dette envers la banque. C’est pour prévenir ces risques que la souscription à une assurance emprunteur s’avère indispensable. L’assurance emprunteur a été mise en place pour sécuriser l’opération en cas de défaillance de remboursement et couvre certaines garanties. Toutefois elle peut ne pas être avantageuse pour l’emprunteur lorsque le choix est mal fait. Comment bien choisir son assurance emprunteur ? Telle est la préoccupation du jour.

Assurance emprunteur : Ce qu’il faut savoir

L’assurance emprunteur ou encore assurance de prêt immobilier garantit le remboursement du crédit immobilier en cas d’imprévus comme la survenance de certains événements fâcheux. Il s’agit d’une couverture aussi bien pour l’emprunteur que pour la banque. En cas d’incapacité de remboursement, l’assurance de prêt immobilier vient soutenir l’emprunteur en versant tout ou une partie du capital à rembourser à la banque. L’assurance emprunteur est exigée par presque toutes les banques lors de la souscription à un prêt immobilier. Elle n’est certes pas obligatoire aux yeux de la loi mais est très importante pour la réussite de l’opération. Pour que chacune des deux parties ( emprunteur et organisme prêteur) s’en sortent gagnant , plusieurs organismes bancaires la considèrent même comme une condition d’obtention d’un prêt immobilier . La souscription à une assurance emprunteur diminue le risque de non remboursement de la dette et permet à l’organisme bancaire de se sentir en sécurité .
Par ailleurs ,l’assurance emprunteur couvre le crédit immobilier en cas de décès , de perte d’emploi , d’invalidité permanente , d’incapacité temporaire de travail ou encore de perte totale et irréversible d’autonomie. C’est en fonction de ces garanties choisies par l’emprunteur que le crédit immobilier sera couvert. Ainsi , en cas de perte d’emploi par exemple , l’assureur se charge de rembourser la totalité du crédit ou le reste des échéances selon le niveau de remboursement de l’emprunteur. Cependant , en fonction du contrat d’assurance choisie , l’emprunteur devra payer des frais d’assurance emprunteur. C’est grâce à ces frais que l’assureur pourra vraiment intervenir en cas de défaut de remboursement. Le coût d’assurance emprunteur représente la plupart du temps une somme assez élevée qui vient augmenter le coût total du prêt immobilier. Raison pour laquelle il est important de bien choisir son assurance emprunteur. Comment bien choisir alors son assurance emprunteur ?

 

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Comment choisir son assurance emprunteur ?

La réussite du prêt immobilier ou l’obtention d’un crédit immobilier dans de bonnes conditions découle aussi du choix de l’assurance emprunteur. L’emprunteur se doit de bien choisir alors son assurance emprunteur pour faciliter le paiement des frais d’assurance ainsi que la couverture de son crédit. Bien choisir son assurance emprunteur , c’est bien choisir les différentes garanties pour son prêt , bien choisir son assureur et bien choisir sa quotité d’assurance. Aussi , il est aussi important de se faire accompagner par un professionnel de l’immobilier dans le choix de son assurance emprunteur. Découvrons comment choisir ces constituant de l’assurance emprunteur :

Le choix des garanties

Lors de la survenance de certains événements , la banque risque de ne plus être remboursée. Autrement dit, l’emprunteur risque de ne plus verser son dû à la banque, ce qui est non seulement dangereux mais fatal pour cette dernière. Les garanties viennent donc rassurer l’organisme prêteur sur le remboursement du crédit. C’est la banque elle-même qui impose à l’emprunteur les garanties auxquelles il doit souscrire. En fonction du projet immobilier , du profil de l’emprunteur et d’autres éléments , la banque détermine s’il faut souscrire tout simplement à une assurance de perte d’emploi ou à une autre plus importante. Il y a par contre certaines garanties facultatives auxquelles l’emprunteur peut souscrire par lui-même. Pour bien faire son choix en ce qui concerne les garanties , il est conseillé de comparer les différentes garanties proposées par les assureurs afin de choisir celles qui sont le plus adaptées à sa situation. Voici les différentes garanties de l’assurance emprunteur :

  • La garantie de décès : elle couvre le crédit immobilier en cas de décès de l’emprunteur. L’assureur rembourse la somme restante à verser à la banque.
    La garantie PTIA ( Perte Totale et Irréversible d’Autonomie ) : elle est valable en cas d’invalidité ou d’handicap dû à un accident ou à une maladie empêchant l’emprunteur de continuer à verser ses échéances de remboursement. Le capital restant dû est remboursé par l’assureur;
  • La garantie ITT ( Incapacité Temporaire de Travail) : elle couvre le prêt immobilier lorsque l’emprunteur se retrouve dans l’obligation d’arrêter son travail pour un moment. L’assureur rembourse les échéances de paiement en fonction de la durée choisie dans le contrat d’assurance;
  • Les garanties IPP( Invalidité Permanente Partielle ) et IPT ( Invalidité Permanente Totale) : en cas d’invalidité partielle d’environ 33% , l’assureur prend en charge une partie des mensualités. Par contre dans le cas d’une invalidité totale , c’est à dire supérieur à 66% , l’assurance immobilière couvre la totalité de capital restant dû ou même l’intégralité du prêt immobilier;
  • La garantie PE ( Perte d’emploi): cette garantie concerne les salariés travaillant en CDI avec un contrat de travail de 1 an au moins. En cas de chômage ou de licenciement , l’assurance de prêt immobilier couvre tout ou une partie des mensualités pendant une durée donnée.

Le choix de l’assureur

L’Emprunteur a la possibilité de souscrire une assurance emprunteur soit auprès de l’organisme prêteur soit auprès d’une compagnie d’assurance. Généralement , la banque prêteuse propose à l’emprunteur une assurance groupe. Il s’agit d’une assurance collective , regroupant plusieurs emprunteurs. L’assurance groupe propose un tarif unique à tous les emprunteurs. Il s’agit en quelque sorte d’une cotisation entre emprunteurs. Ainsi en cas de survenance d’un événement la somme cotisée pourra servir à rembourser le crédit. Ce type de contrat est plus cher mais l’adhésion au groupe est très facile. Lorsque l’emprunteur choisit une compagnie d’assurance en dehors de l’organisme prêteur , il pourra souscrire à une assurance individuelle ou à une délégation d’assurance. Le choix d’assurance emprunteur dans ce cas ne se fait pas en collectif mais individuelle en fonction de la situation de l’emprunteur. C’est l’assurance emprunteur la moins coûteuse. Aussi l’emprunteur a la possibilité de comparer les offres de plusieurs assureurs externes afin de choisir la plus avantageuse. Bien choisir son assureur garantit un bon choix de l’assurance emprunteur.

Le choix de la quotité d’assurance emprunteur

La quotité d’assurance emprunteur correspond à la part du crédit à garantir. Il s’agit également d’un élément important dans le choix de son assurance emprunteur. La quotité d’assurance de prêt immobilier à aussi un impact sur les frais d’assurance à payer . Dans le cas où l’emprunteur emprunté tout seul le prêt , la quotité d’assurance emprunteur sera de 100% , c’est à dire qu’il sera couvert à hauteur de 100% pas son assureur. La totalité du prêt immobilier sera assuré en cas de survenance d’un événement. Par contre , dans le cas où le prêt est octroyé à deux ou à plusieurs, la couverture du prêt immobilier est répartie sur chaque co-emprunteur de telle manière que la somme des quotités atteigne 100%. La quotité peut être répartie de façon équilibrée ou déséquilibrée. Chaque co-emprunteur peut assurer le prêt à hauteur de 50% lorsqu’il dispose d’une situation financière identique. Mais dans le cas où la situation financière de l’un des emprunteurs est plus stable que celle du second ou lorsque l’un présente moins de risque que l’autre la quotité peut être défini comme suit : 60/40 , 70/30, 80/20 etc… Ainsi en cas de défaillance de remboursement par l’un des co-emprunteur , le second rembourse le crédit en fonction de sa quotité et l’assurance emprunteur le reste. Dans le cas où l’emprunteur est seul , l’assurance de prêt immobilier couvre la totalité du crédit. Il est donc important de choisir sa quotité en fonction de ses revenus , de sa situation professionnelle , de son état de santé etc…

Se faire accompagner par un courtier immobilier

Il est toujours mieux de se faire accompagner par un professionnel pour le choix de son assurance emprunteur . L’expert le plus qualifié est le courtier immobilier. Le courtier immobilier de par ses compétences et sa connaissance du marché saura étudier votre situation et définir les garanties qui vous seront importantes. Le courtier immobilier accompagne également dans le choix de l’assureur et du type de contrat. Il intervient aussi dans le choix des quotités. Avec un courtier en prêt immobilier , vous avez plus de chance de souscrire à une assurance emprunteur plus avantageuse. Ainsi, si vous vous demandez comment faire pour choisir la meilleure assurance emprunteur , la réponse serait de vous confier à un courtier immobilier. Ce serait plus pratique et plus bénéfique pour vous.

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Comment choisir entre plusieurs offres d’assurance emprunteur ?

Lorsque l’emprunteur choisit un assureur externe pour la couverture de son crédit immobilier , il a la possibilité de comparer plusieurs offres à la fois. En effet , les garanties de prêt immobilier à souscrire peuvent varier d’une banque à une autre . Les conditions d’assurance peuvent aussi être diversifiées . Il revient donc à comparer les offres d’assurance afin de choisir la meilleure . Pour comparer ces offres , certains critères sont essentiels. D’abord , vous devez tenir compte de l’âge maximal pour souscrire aux différentes garanties. En effet , les assureurs offrent des garanties en fonction de l’âge des emprunteurs. Certains assureurs peuvent décider par exemple de couvrir le risque d’invalidité pour les emprunteurs âgés de 70 ans par exemple. Il est donc important de se renseigner par rapport à ça et de choisir l’assureur en fonction de votre situation et de l’âge de garantie fixé. Un autre élément à prendre en compte sont les exclusions prévues dans le contrat d’assurance emprunteur. En effet , certains assureurs peuvent décider de ne jamais assurer votre prêt immobilier en cas de certains événements . Bien qu’il existe la garantie d’invalidité , l’assureur peut décider ne pas couvrir le crédit en cas d’accident dû à une activité sportive ou survenue à l’étranger. Il y a donc certains risques qui peuvent être exclus. Choisissez donc votre assurance emprunteur en tenant compte de ces risques.
Par ailleurs , nous avons également les délais de carence et de franchise qui sont mentionnés dans le contrat d’assurance emprunteur. L’assureur fixe un délai pendant lequel le crédit immobilier ne sera pas couvert malgré la survenance d’événements. Le délai de franchise impose une durée d’intervention de 3 à 9 mois à partir du jour de la survenance de l’événement. Vous avez donc intérêt à étudier ces délais et à les comparer pour mieux choisir. Un dernier élément c’est l’indemnisation en cas d’événements fâcheux. Il s’agit d’un élément qui n’avantage pas souvent les emprunteurs. Le crédit immobilier sera assuré à hauteur de la quotité choisie et du risque survenu. Ces différents éléments peuvent différer d’un assureur à un autre. Évaluer donc ces critères afin de choisir la meilleure offre d’assurance.

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Conclusion

Retenons que , bien choisir son assurance de prêt immobilier , revient à faire un bon choix des garanties à souscrire , de la répartition des couvertures et aussi de l’assureur. Aussi pour choisir entre plusieurs offres d’assurance emprunteur, il faudra comparer les garanties proposées par chacun des assureurs, le coût de l’assurance , les conditions d’assurance etc… Les conditions peuvent varier d’une compagnie d’assurance à une autre , pour bien choisir il faudra donc comparer ces conditions.

 

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