Calcul mensualité crédit immobilier en 1 clic !
Après une longue réflexion, vous êtes maintenant fin prêt à vous lancer dans votre projet immobilier. Un rapide calcul de la mensualité de votre prêt va s’avérer impératif avant d’envisager l’achat de votre résidence principale, secondaire ou locative. S’agissant d’une première acquisition, il est encore plus important de bien planifier son financement en amont de votre recherche de bien. De cette façon vous obtiendrez plus facilement votre prêt immobilier, cela passe par faire des simulations et des calculs de mensualité.
Notamment, si vous recherchez des conditions avantageuses, avec un excellent taux immobilier. Pour ce faire, vous allez devoir déterminer plusieurs éléments notamment :
- Le calcul de la mensualité maximum que vous pourrez assumer chaque mois
- La somme maximum que vous pourrez emprunter qui est fortement corrélée au calcul de la mensualité
- Sur combien d’année vous procéderez au remboursement de cette somme
- La dernière inconnue étant à quel taux la banque va-t-elle vous prêter ?
Ce dernier point doit être vu avec un courtier immobilier ou avec votre banque car les taux évoluent chaque mois d’une banque à une autre en fonction de leurs objectifs. Une banque pourra donc proposer un taux différent entre janvier et mars de la même année.
Calculer la bonne mensualité pour avoir le meilleur d’un taux ?
Ce que la banque omet de vous dire c’est que le taux immobilier est relatif à vos revenus. Donc deux profils empruntant le même montant sur la même durée auront deux taux différents. Encore plus différents si le meilleur profil dispose d’un apport plus conséquent souscrit à certain produits de la banque. Comme par exemple l’assurance emprunteur de la banque ou le rapatriement de son épargne. N’hésitez pas à demander au banquier quels sont les objectifs du moment afin de voir si certains peuvent vous intéresser pour mieux négocier votre taux.
Bon nombre de questions tournent autour du mode de calcul de mensualité de remboursement pour votre crédit immobilier : à taux fixe ou à taux variable. En France il existe principalement le taux fixe le calcul de la mensualité sera donc fixe tout au long de la durée de votre financement. C’est juste la part du capital et des intérêts qui va varier pour la même mensualité.
Pourquoi vite simuler la mensualité de son prêt immobilier ?
Pour informations, un prêt immo se compose principalement des éléments ci-dessous, qui auront de l’impact sur votre mensualité.
- L’apport personnel.
- Le montant emprunté.
- Le coût de l’assurance emprunteur.
- La durée
- Le total du coût du crédit (son taux et sa durée).
- Les frais de dossiers (de façon très minime).
- Les frais de notaire.
Avant de procéder à un emprunt pour financer un projet immobilier, il est important de construire un budget utilisez un tableur excel pour faire l’inventaire de vos différentes charges mensuelles (autres crédits, pension alimentaires etc..) par rapport à vos revenus, du fait que recourir à un prêt n’est pas très simple, lorsque vos revenus sont dans la tranche basse. Raison pour laquelle, l’utilisation d’une calculette de prêt immobilier vous serez d’une grande aide, afin de mettre toutes les chances de votre côté. Les éléments essentiels cités ci-dessus, vous mettra sur la bonne voie pour connaitre les modalités de votre crédit, son coût total et vos capacités de remboursement. Une fois que tout cela est bien défini, vous allez partir à la recherche du bien immobilier en consultant un courtier en immobilier ou les banques.
Grâce à un calculateur de prêt immobilier, vous serez à même d’établir un calcul rapide des mensualités de votre emprunt, suivi du montant de vos charges mensuelles sur une durée déterminée et enfin obtenir le coût total de votre prêt, hors assurance car l’assurance sera fonction de la compagnie « choisie » nous y mettons des guillemets car vous devez savoir que la première année vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment. En outre après la première année il faudra attendre la date anniversaire qui reste à définir car les banques jouent difficilement le jeu.
Nous allons maintenant voir les étapes à suivre, en utilisant un simulateur de mensualité tout en un qui sert à la fois au calcul rapide du montant du crédit, au montant de la mensualité ou à la durée de remboursement de l’emprunt immobilier.
Quelles sont les étapes pour gagner du temps en réalisant une simulation de prêt immobilier ?
Trois façons de réaliser une simulation de prêt immobilier existent, à savoir :
La méthode de calcul du montant de la mensualité, comprend le montant emprunté, la durée et le taux du prêt. Ce simulateur de calcul du montant de la mensualité, vous renseignera au mieux sur votre mensualité de crédit, aussi vous pourrez faire plusieurs simulations en ajustant tous les éléments selon vos souhaits. L’enjeu est de trouver la solution en adéquation avec votre projet. A supposer que vous ayez déjà trouvé un bien qui est à votre gout, dont vous connaissez le prix, vous n’aurez qu’à faire varier la durée du prêt pour que la mensualité s’agence au mieux à votre besoin.
Concernant le calcul de la capacité d’emprunt, la mensualité souhaitée, la durée du prêt et le taux du prêt devront être communiqués dans la calculette d’emprunt. Un simulateur qui vous donnera une idée de la somme que vous pouvez emprunter en fonction des mensualités auxquelles vous aspirez. Vous pourrez faire plusieurs simulations, en jouant sur la durée du crédit. Connaitre votre capacité d’emprunt est élément important car il va définir l’enveloppe globale qui correspond à votre capacité d’emprunt + votre apport. Pour avoir un ordre d’idée approximatif de la valeur du bien que vous pourrez acheter, faites le calcul suivant l’enveloppe global / 1,089. A partir de ce moment là vous pourrez débuter votre recherche de biens en fonction de la fourchette de prix renseignée.
Maintenant que vous avez défini les éléments globaux que sont le calcul de la durée de remboursement en sachant le montant emprunté, la mensualité espérée et le taux du prêt vous avez une meilleure visibilité. Une durée plus longue permettra une mensualité plus faible à partir de cette calculette de remboursement de prêt, en fonction de la somme empruntée et des mensualités attendues. L’idéal serait de connaitre à l’avance le prix du bien, ensuite s’informer sur le montant de vos mensualités, pour avoir une durée approximative de votre prêt.
Une information pratique à savoir au moment de la réalisation de votre simulation de prêt immobilier :
- Sur les simulateurs vous pourrez faire varier le taux d’intérêt en fonction de la durée de votre emprunt, bien que mensuellement ça ne change pas fondamentalement les choses si vous êtes juste au niveau du taux d’endettement. Pour un montant emprunté de 200 000€ faire varier le taux de 0,5 % modifiera la mensualité de 50€ donc si c’est 50€ vous permettent de diminuer votre taux d’endettement de façon drastique il y a lieu de se battre pour avoir ces 0,5% mais on voit bien que 50€ a peu de chance de diminuer suffisamment les 33% d’endettement. En outre sur le coût global ça aura un impact pour exemple sur 25 ans 50€ en plus ou en moins sur votre mensualité représentera 15 000€… La question étant devez vous remettre en question votre projet pour un différentiel de 3000€ in fine il sera bien sûr plus facile de les résorber dans le cadre d’un bien locatif donc à vous de voir…
- Consultez un courtier afin d’avoir l’indice des taux de prêt immobilier mis à jour, afin d’avoir le bon barème.
Calcul mensualité prêt immobilier sans assurance
Généralement les calculateurs sont proposés sans l’assurance. Sachez que vous pouvez changer d’assureur la première année à tout moment après la première année le changement doit se faire à la date anniversaire qui doit vous être fournie. En conclusion les banques incitent à prendre leurs assurances. Pour l’obtention de votre prêt. Pour l’obtention de votre prêt vous devez faire l’inventaire de vos différentes charges, éviter les jeux en ligne, les multiples abonnements VOD (Netflix, Amazon Prime, Disney + etc..) utilisez un compte annexe comme un compte en ligne ou le compte Nickel car cela fait des éléments qui sont regardés et renvoie un mauvais signal à la banque. A partir de là vous devriez connaitre votre capacité de remboursement chaque mois. Raison pour laquelle, il est primordial de bien faire vos comptes pour éviter de vous retrouver avec une mensualité trop haute notamment si votre foyer est amené à évoluer vos revenus n’évolueront pas en conséquence il faut donc un reste à vivre « suffisant », dans le cas contraire ça pourrait mettre en péril votre budget. En début de prêt les premières mensualités, correspondent principalement au paiement des intérêts et une infime partie remboursera le capital emprunté ce qui permet à la banque de se sécuriser. Procédez au calcul de votre capacité d’emprunt en proportion des taux, de la durée souhaitée et des mensualités que vous voulez rembourser. Toutefois, pour sortir un calcul mensualité prêt immobilier sans assurance, optez en priorité pour le taux nominal d’intérêt, contrairement au module prenant en compte les assurances et autres les frais sachez qu’aujourd’hui les banques peuvent aller jusqu’à 35% d’endettement. L’autre manière de calculer la capacité d’emprunt sans assurance, est de se baser sur les revenus, les charges fixes et les éventuelles mensualités de crédits déjà présentes dans le formulaire de simulation. Si vous avez des mensualités assez lourdes, la banque ou plutôt le conseiller bancaire va vous recommander des solutions alternatives comme le regroupement de crédits.
Gagner du temps avec le calcul mensualité d’un prêt immobilier à partir de sa mensualité
La formule de calcul de votre mensualité maximum = (Revenus – Charges) x 33%
Le calcul de la mensualité devra donc respecter le taux d’endettement maximum 33% usuellement 35% assurance incluse, ce taux est également vrai lorsque vous louez un appartement le loyer ne doit pas dépasser 3 fois votre salaire le principe est donc le même pour un achat immobilier. Pour les revenus vous devez donc additionner l’ensemble de vos revenus annuels, tels que vos salaires, revenus locatifs ou encore pensions alimentaires, et soustrayant vos charges diverses. Le montant obtenu correspond à vos revenus réels annuels et celui-ci sera à diviser par 12 ensuite à multiplier par 33%, équivalent au taux d’endettement maximum (ou capacité d’endettement). Ceci dans le but de laisser au foyer un reste à vivre suffisant pour continuer à supporter ses dépenses du quotidien. En d’autres termes, l’ensemble des mensualités ne devra pas dépasser le tiers des revenus, et cette capacité d’emprunt maximale est égale à 33% des revenus du foyer. Cette démarche permet de protéger autant l’emprunteur que le prêteur qui doivent, généralement, converser un minimum de 67% de reste à vivre. Quand vous arriverez à simuler le calcul de votre mensualité, la banque n’aura aucun mal à vous communiquer le montant total de votre capacité d’emprunt en fonction de la durée de remboursement sur laquelle vous souhaitez accéder. Gardez bien au chaud vos derniers relevés de compte, parce que ces derniers vous serviront pour le calcul de vos charges mensuelles, ainsi que vos bulletins de salaire et avis d’imposition afin de calculer votre capacité d’emprunt.
Calcul mensualité avec taux
Quand la banque va monter votre dossier de prêt, elle va également décider du taux d’intérêt auquel votre prêt sera soumis et ce en fonction d’un certain nombre de facteurs, tels que :
- La durée de remboursement, qui est l’un des facteurs de prise de risque de la banque, car plus cette durée est longue, plus le taux est élevé.
- Le profil de l’emprunteur, comprenant un apport “conséquent” (<10%), une situation financière et professionnelle stables avec de l’épargne après l’achat. Meilleur sera votre profil, plus le taux sera négociable et donc potentiellement faible.
- La situation économique générale et le marché, étant donné que la banque se doit de tenir compte de la concurrence, et pouvoir proposer un taux concurrentiel, qui ne s’éloigne pas trop de ce que propose le reste du marché.
- Le “taux d’usure”, un cadre imposé par la Banque de France et s’agit d’un taux d’emprunt avec un pourcentage plus élevé que le taux légal au-delà duquel la banque ne pourra vous prêter.
Ce taux va se calculer selon le taux machine selon les critères énoncés ci-dessus, le banquier a à sa main une toute petite marge de manœuvre pour modifier ce taux son directeur d’agence a une marge supérieur donc prenez directement rendez-vous avec lui pour votre projet. Il se doit d’offrir un taux intéressant par rapport à la concurrence, pour éviter de vous voir une autre banque.
Comment calculer le coût d’un prêt immobilier ?
Pour calculer le coût global d’un prêt immobilier, il faut faire la différence entre la somme des mensualités, incluant les frais fixes, et le montant de l’emprunt. Un coût que votre banquier devrait vous communiquer et que vous pourrez vérifier grâce à votre calculateur.
Hormis cette information capitale, d’autres éléments entreront dans vos critères de choix, comme la charge financière que vous devez payer à chaque règlement de votre échéance. Une charge considérable étant donné que ça aura un impact sur la gestion de votre budget mensuel. Un crédit avec un coût global amoindri se trouvera surement avec une charge financière élevé par rapport à votre budget. Par conséquent, prenez bien compte de ces multiples proportions avant de définir le montant que vous pourrez emprunter, la durée de remboursement et le taux d’intérêt que vous pourrez obtenir.
Opter pour une durée plus longue d’emprunt immobilier, 20 ans à la place de 15 ans par exemple, génèrera à coût sur un taux d’intérêt généralement plus élevé sur une longue période. Ainsi le coût global d’emprunt sera plus élevé, tandis que les mensualités seront amoindries. Dans le cadre de limiter vos charges financières mensuelles, ce choix vous conviendra le mieux et vous permettra d’emprunter davantage. Mais sachez que les banques iront difficilement au-delà de 25 ans hors report pour les achats en VEFA par exemple de par leur constitution génère un décalage
Quel salaire pour un prêt de 150.000 € ou 200 000€ ?
En sollicitant un prêt de 150 000 euros à la banque, ou si vous passez par un courtier en crédit immobilier, diverses dimensions de votre dossier sont passés en peigne fin. L‘intérêt est de savoir si vous votre budget global vous permet d’emprunter ce montant, par rapport à vos capacités de remboursement. Il peut vous être donné une fourchette mais pas un taux précis car comme nous l’avons rappelé tout au long de cette article le taux est relatif au revenu on peut donc aisément dire que ce taux ira de 0,75% pour une durée courte (10 ans) et de bons revenus à 1,6% sur une durée longue (25 ans) pour les revenus modestes.
A cela s’ajoute les éléments suivants :
- Vérifier vos revenus, ainsi que leur régularité
- Calculer le taux de votre crédit immobilier
- Ou encore, identifier votre reste à vivre.
Avant de pouvoir définir un montant d’emprunt, la banque doit entreprendre différents calculs en se basant avant tout sur vos revenus. Elle va faire un tour sur votre situation professionnelle et vos sources de revenus. La demande sera retenue par la banque selon le type de revenus dont les détails se trouveront ci-dessous. Il y a même certaines demandes, qui ne n’arriveront pas au stade de la comptabilisation.
- Pour un indépendant, chef d’entreprise ou occupant un poste en CDD, le calcul de vos revenus se basera sur vos 3 dernières années d’activité ou sur vos 3 derniers bilans comptables, s’agissant des éléments variables.
- Pour un fonctionnaire ou exerçant un métier en CDI hors période d’essai, Vos revenus ne risquent pas de vaciller ainsi ils peuvent être pris entièrement en compte par la banque dans ses calculs.
- Si vous obtenez des primes récurrentes dans le cadre de votre activité, il faudra qu’elles soient perçues depuis plus de 3 ans afin d’être comptabiliser par la banque.
- Percevant des revenus locatifs en plus de votre salaire, vous verrez ces revenus pris en considération par la banque, mais ils seront pondérés à 70% des loyers perçus. De cette façon, vous serez sécurisé en cas de vacances locatives ou d’impayés.
- Les allocations ou pensions alimentaires pourront être pris en compte dans le calcul des revenus au cas par cas par la banque notamment en fonction de l’âge des enfants.
L’analyse du « reste à vivre », ou la différence entre vos revenus et vos charges, (incluant votre future mensualité de prêt immobilier), est un autre élément à considérer par la banque au moment où elle étudie votre dossier pour savoir si elle peut vous octroyer un crédit immobilier de 150 000 euros. Pour compléter cette information, le taux d’endettement entrera également en jeu dans le calcul de l’établissement bancaire. L’étude de cet élément vous habilitera à faire face aux dépenses du quotidien sans mettre en péril l’équilibre de votre budget.
Dans le cadre de l’acquisition de votre résidence principale la banque se préoccupera aussi votre saut de charge, qui concerne le montant de votre loyer actuel et celui de vos futures mensualités de crédit immobilier.
- Si le montant est inférieur ou égal à votre loyer actuel, alors la banque sera plus enclin à vous octroyer votre crédit immobilier.
- Si le montant est supérieur à votre loyer, le risque de refus de la part de la banque sera important, du fait qu’il y a un risque pour le bon remboursement du prêt surtout si vous n’avez pas un profil d’épargnant régulier.
Excepté ces causalités énoncées ci-dessous, la banque attachera une attention particulière sur votre taux d’endettement, avec un seuil pouvant aller jusqu’à 35% assurance inclus.
